专栏7.1 自食其力的萨布尔•阿里(1)

　　萨布尔•阿里（Sabur Ali）的父母有八个孩子，却只有很少的土地。他的家庭以前依靠母亲的生意所得维持生计。由于他的姐姐出嫁了，母亲一直忙于生意，父亲又不能做饭，家里急需一个人来做饭。于是萨布尔•阿里在16岁时就结婚了，而他的妻子可以为全家做饭。不久他们有了一个小女儿，同时他也开始了自己的生意。当女儿刚三岁的时候，他的妻子得了结核病。他用掉了所有从生意上挣来的钱给妻子看病。然而，他的妻子还是死了，之后他的女儿也得了结核病。为了救女儿，他用掉了所有剩余财产来支付医疗费用。可是最后，他还是失去了仅有的女儿，他的父母也因其他疾病去世。

　　失去了家庭的支持，他不但孤独，而且自己的土地还被一个有权势的邻居乘机夺取。他没钱去请律师，即使他请了也可能还是无济于事。在失去他仅有的土地这唯一的财产后，心碎的萨布尔离开了村庄，寄居在邻村的姐姐家里。在姐姐的资助下，他又结了一次婚，可是只维持了两周。同时，累积欠下的巨额负债迫使他退出生意。在这一连串的悲剧后，他放弃了生活开始游访国内和印度的圣苏菲陵。在去各圣苏菲陵的期间，他住在他姐姐孙子的走廊里的一个临时的床上并以乞讨为生。通过乞讨，他买了床和蚊帐。他每天乞讨可以得到20～30塔卡，用来购买他外孙女提供的食物。

　　一天，他被一辆摩托车撞了，几颗牙齿都被撞掉。由于年迈和许多悲惨的经历，他变得忧愁、沮丧。当他见到格莱珉银行的员工时，他时来运转了，并被动员加入格莱珉银行成为一名“奋发”（Struggling）会员。他得到了1 000塔卡的免息贷款，并用此来购买生意上的货物。现在他游走到各个村落去销售调料和妇女饰品。通过小生意和乞讨，他每天可以赚得30～40塔卡，而每周只需偿还20塔卡。年近70走入暮年的萨布尔•阿里最终成为了一个自食其力的人。他最后发现生活还是提供给他了很多东西。

　　这些最贫困的人无法定期偿还贷款反映了他们脆弱的生活状况。他们没有必需的收入来定期还贷。在许多情况下，还贷问题是由家庭疾病而引起的，尤其是在丈夫生了病，亟需支付的是医疗费而非偿还贷款。前面提到同组其他人的蔑视也是让最穷困会员退出的一个原因。二代格莱珉银行试图让最贫困的人获得个人贷款和自定还款期限的方式来尽量减少这两类问题的发生。此外，在一些产生还款问题的情况下，借款人可以通过转换成灵活贷款的方式避免退出。这样他们可以有更多的时间来理财。Rutherford报道说在农村地区，贷款偿还灵活化和储蓄通道长途化的进展缓慢。

　　不少会员退出是因为各种原因使他们认为不再需要从银行取得贷款，大多是由于他们经济条件的改善。卢瑟福德（Rutherford，2004）把这些借款人称为“退休者”。这些会员的退出使银行可以去帮助新的贫穷的人，这也是格莱珉银行的一项法定政策。严格执行这项政策，即只把钱提供给真正需要的极度贫困者，如寡妇或者没有土地的工人，使那些经济条件已经改善了的人退出，就可以使银行救助那些真正需要帮助的人。

　　格莱珉银行从创办开始就一直鼓励会员送他们的子女去上学。最初格莱珉银行重点关注女会员，因为银行职员意识到，如果想根本性地改变穷人的生活情况，必须把钱直接送到妇女手中。这是基于从孟加拉国和世界其他地方的经验而来的，即妇女拥有资金后，将把资金主要用作改善家庭成员的福利。在家庭中，绝大部分额外的资金收入花在孩子们身上，特别是用于支付学费和其他教育费用上。重视会员子女教育后来被写入“十六条村约”中，这一公约是1984年由会员通过的社会约法。其中第七条这样规定：“我们应该让自己的子女上学，并确保他们能够得到应有的教育费用。”银行职员在每次的中心例会上都会提醒会员牢记这一承诺，鼓励他们送子女上学。

本文摘自《穷人的诚信》

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　　 本书为政策制定者、从业人员，以及大型发展组织详细介绍了第二代格莱珉银行。读者在阅读本书时可以了解两个重要的信息：
其一，格莱珉银行是个充满活力的组织，它经常开展多项重大改革，不断改进其模式。它不时地微调和改变提供金融服务的模式，以应对这个领域的变化。这是因为格莱珉是为穷人工作的，其使命就是减轻贫困。然而，贫困是一个动态的现象。人们陷入贫穷的原因变化了，减贫的方式也应变化。为穷人提供金融服务以使他们发挥自己的聪明才智来脱贫，乃是减轻贫困的重要而有效的手段。
其二，无论穷人所处的经济和社会条件如何艰苦，只要给予他们机会，他们总会还款，他们还会存下很多钱。穷人不需要我们的同情，他们只需要一只援助之手。以金融服务的方式给予援助是最重要的一种方式。