专栏7.2圆了上学梦的纳雅汉(1)

　　像大多数格莱珉银行借款人的孩子一样，纳雅汉出身贫穷。她的父亲是一个教会学校的教师，家里唯一的资产是面积微不足道的一点宅基地，她妈妈是格莱珉银行的会员，从事裁缝工作。该家庭只有依靠银行贷款才能维持生计，纳雅汉和她的所有兄弟姐妹都即将到了上学的年龄，而经济上的贫困未能阻止他（她）们实现上学的愿望。

　　纳雅汉一直是个优秀的学生，由于在本地区小学和高小时考试成绩优秀而获得政府奖学金，尽管有很高的天赋，但她的父母都负担不起她继续上学的费用。她上9年级时，家里将她嫁了出去。结婚还不到4个月她就离婚了，因为她父亲赔不起嫁妆。纳雅汉靠做家教筹集学费，1995～1997年，她以优异成绩通过初中和高中毕业证考试，在其后的学医期间，每个月需支付2 000塔卡学费，这笔费用一部分来自父母，另一部分依靠格莱珉银行的高教助学贷款。

　　纳雅汉现在是内科实习医生，每个月归还2 000塔卡贷款。她想尽快还清贷款，以使这笔钱能用在其他更困难的学生身上。

　　尽管格莱珉银行的努力和资金投入总体上鼓励更高层次的教育，但高成本仍然是学生继续深造的障碍。当借款人被问到关于对其子女的期望时，普遍的回答是：不希望其子女成为格莱珉银行的会员，虽然这样的回答似乎让人难以理解，但也有其合理性。格莱珉银行是穷人的银行，如同所有的父母一样，他（她）们不希望自己的孩子像他们一样继续受穷。在富国中，“富不过三代”是被人们广泛接受的观念，然而，在穷国中，贫富阶层的转换非常有限，穷人的孩子很可能继续受穷，接受教育是穷人翻身最有效的途径。绝大数借款人都希望他们的子女成为受过教育并能进入政界、成为成功的商人、或者从事其他受人尊重的职业（Rahman等，2002）。在孟加拉国各阶层中，人们普遍有着望子成龙的期盼（Hossain和Kabeer，2004），格莱珉银行的领导人希望，当他们退下来的时候，借款人的后代能够执掌这家银行。在格莱珉银行某些最早设立的机构，如坦盖尔分行，借款人子女已占到员工的40%。然而，要实现这一愿望，格莱银行及其借款人必须找到一条解决子女上学成才的成本问题的路子。

　　2000年，互联网登载的一项调查认为，初中以上教育成本高是借款人子女入学率下降的首要原因。政府初中项目提供的奖学金相当于孩子们干2～4.5天活所挣的钱。虽然小学教育是免费的，但实际上，家庭还是要支付不公开的费用，甚至因为所谓的免费服务而要向老师行贿（Tietjen，2003）。此外，学校也面临着教师旷工、教育质量低下等严重的问题。一项最近的世界银行报告称，孟加拉小学和中学教师的平均旷工率分别为15.5%和17.6%。这就造成有钱人请家教，进而从总体上提高了教育费用。根据《教育观察2001》的报告，家庭每月为一个小学生支付的平均费用（即个人负担）为82塔卡，一年约为1 000塔卡。个人负担的教育成本随教育水平的提高而增加，初中以上教育成本大幅增加，是因为学生需住校 ，这就需支付食宿费。

　　为了缓减大学生的经济困难，格莱珉银行于1997年推出了一项教育贷款，尽管这项贷款不属于第二代格莱珉银行的业务范围，但这对解决该行早期借款人还贷是有作用的。在较富裕的国家中，政府提供大学的助学贷款，而孟加拉国则不同，作为一家会员所有制机构的格莱珉银行决定向会员子女提供高等教育贷款。所有在格莱珉银行有借款且作为会员一年以上的借款人的子女都有资格获得这项贷款。

　　格莱珉银行的贷款解决了高等教育的全部费用，从入学到修完所学课程：入学费、学习用品、学费及食宿费等，贷款发放的对象是大学生、研究生，以及公立和私立大学医药、工程、农业和师范专业就读的学生。通过医药、工程、农业和师范类大学入学考试的学生就有资格获得贷款。贷款的额度根据所修专业的类别和学制而定。

本文摘自《穷人的诚信》

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　　 本书为政策制定者、从业人员，以及大型发展组织详细介绍了第二代格莱珉银行。读者在阅读本书时可以了解两个重要的信息：
其一，格莱珉银行是个充满活力的组织，它经常开展多项重大改革，不断改进其模式。它不时地微调和改变提供金融服务的模式，以应对这个领域的变化。这是因为格莱珉是为穷人工作的，其使命就是减轻贫困。然而，贫困是一个动态的现象。人们陷入贫穷的原因变化了，减贫的方式也应变化。为穷人提供金融服务以使他们发挥自己的聪明才智来脱贫，乃是减轻贫困的重要而有效的手段。
其二，无论穷人所处的经济和社会条件如何艰苦，只要给予他们机会，他们总会还款，他们还会存下很多钱。穷人不需要我们的同情，他们只需要一只援助之手。以金融服务的方式给予援助是最重要的一种方式。