专栏7.1 自食其力的萨布尔•阿里(2)

　　早期，格莱珉银行为了促进儿童教育曾资助中心建立学校。每位贷款超过一笔的借款者每周要向儿童福利基金捐助1塔卡，用以建设校舍、支付教师工资或者购买课本。学校的教师都是会员的子女或者当地的青年。每天早晚，中心都提供基本的教育指导，包括阅读、写作、算术、体育和启蒙教育等。银行员工帮助会员建立这些学校并招聘教师，还会分发从联合国儿童基金会（UNICEF）得到的免费课本。到1990年，各个中心共建立并管理着大约4 000所这样的学校。然而，随着公立学校在农村地区的迅速扩大，父母们也倾向于把子女送入公立学校，这些学校已经变得可有可无了。

　　一般认为，通过贷款增加的收入被用来支持子女的教育，增加了借款人子女的教育需求。不过，从理论上来说，增加贷款对子女教育的具体影响尚不清楚。这是因为子女既是“消费品”又是“生产品”：家庭通过拥有子女而获得满足，并通过在家庭企业中使用他们创收而获得满足。通过贷款引起的收入增加可以使儿童上学的需求增加，也就是理论上所说的“收入效应”。贷款有利于拥有并使用更多的资本，也可以提高孩子们的劳动生产力。送孩子们上学显然比让孩子们在家劳动更加“昂贵”，即所谓的“替代效应”。尽管如此，从长期来看，孩子们提高的劳动生产率将增加家庭的收入。这导致借款人抚养更多的教育水平更高的子女。

　　由于贷款直接增加了借款人的收入和财富，也使他们想要更多的孩子。另外，包括格莱珉银行在内的许多小额贷款机构，也提供非信贷类的服务或者中介服务，如假期培训、组织帮助、旨在改善健康水平的社会发展指导、文学、领导技巧、社会规范等辅导。蔡斯（Chase，1997）指出非信贷服务也能通过提高服务对象的福利而提高对子女教育的需求。

　　威迪克（Wydick，1999）明确了小额贷款对子女教育的两个作用。他把第一个称为“家庭劳动力代替效应”。威迪克指出贷款通过增加资本提高了家庭劳动力的生产率，因此增加了送子女去学校的成本。这回应了前面提到的“替代效应”。他把另外一种效应称作“家庭企业资本化效应”。在这种情况下，如果贷款放宽了对营运资本的要求，家庭会通过雇佣劳力来代替子女劳动。基于瓜特梅拉（Guatemala）的数据，威迪克发现贷款途径和入学这二者间的相关性并不是明显为正的。

　　马尔达纳多、冈萨雷斯•维加和罗梅洛（Maldanado、González?Vega和Romero，2003）指出了关于贷款可以影响教育的几条途径。研究显示，当家庭由于危机而面对收入的中断时，家人倾向于让孩子退学回家帮忙。通过提供经常性和紧急性的贷款及建立可产生收入的资产，马尔达纳多和其他合作者相信通过运用小额贷款机构提供的贷款可以减少儿童由于不幸事件而退学的概率。他们称之为“风险管理效应”。这些研究者指出由于贷款而可能产生的新增经济活动也增加了对童工的需求。这类似于威迪克的“家庭劳动替代效应”。Maldonado及其合著者把儿童入学需求的增加称之为由微型金融机构提供的非信贷服务引起的“教育效应”。不过，马尔达纳多和合作者的实证工作显示出小额金融机构主要通过收入和风险管理渠道来增加孩子们的上学机会。

　　该研究小组同时指出，与男人相比，妇女更希望子女接受教育，小额贷款机构面向妇女提供的信贷有助于增强其在家庭中做出子女入学的决定，该研究小组还认为，妇女在家庭中话语权的增强和地位的改善，会使其子女的入学率提高。他们将这一现象称之为“性别效应”。就孟加拉国来看，有着不同的性别效应，增加贷款及与之相关的经营活动使妇女减少了做家务事的时间，她们不做的这些工作必须由孩子们来做，很大可能是由女孩子来做，这就使女孩子们的入学率降低。

本文摘自《穷人的诚信》

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　　 本书为政策制定者、从业人员，以及大型发展组织详细介绍了第二代格莱珉银行。读者在阅读本书时可以了解两个重要的信息：
其一，格莱珉银行是个充满活力的组织，它经常开展多项重大改革，不断改进其模式。它不时地微调和改变提供金融服务的模式，以应对这个领域的变化。这是因为格莱珉是为穷人工作的，其使命就是减轻贫困。然而，贫困是一个动态的现象。人们陷入贫穷的原因变化了，减贫的方式也应变化。为穷人提供金融服务以使他们发挥自己的聪明才智来脱贫，乃是减轻贫困的重要而有效的手段。
其二，无论穷人所处的经济和社会条件如何艰苦，只要给予他们机会，他们总会还款，他们还会存下很多钱。穷人不需要我们的同情，他们只需要一只援助之手。以金融服务的方式给予援助是最重要的一种方式。