1000万元，不足以养老吗（2）

　　鸱夷子皮开始进行数据分析：

　　首先，大众退休后会存活多少年？

　　根据当前相关数据：男性60岁退休，平均生存年龄为72岁；女性55岁退休，平均生存年龄为74岁，也就是说，当前男女退休后的生存年限分别是12年、19年；考虑到未来医疗科技的发展，人均寿命会再延长，并且，个体寿命不等于平均寿命，为了避免出现钱没了人还在的悲惨状况，以20年为合理生存年限来准备养老金是必需的。我们就以20年为退休后的合理生存年限，据此估算未来养老金的情况。

　　我们假定，中产阶级人士在40岁左右时开始进行养老规划，设定开始养老规划的时点为T，那么，60岁退休的时点则为T20，我们以下估算中产阶级人士在退休之时的T20时点、应该为未来20年的退休养老总花费，做多少养老准备。

　　其次，退休后应维持什么样的生活水平才合适？我们以当前生活水平为参照，设定两种不同的生活水平：

　　1．基本生活水平：以当前普通退休者的养老金水平为基准，作为维持最基本生活水平的标准。当前退休者的养老金标准大致为2000元/每月，2.4万/每年。

　　2．中等生活水平：以当前白领的日常生活费用5000元/每月、6万/每年为基准，作为养老的中等生活水平标准。

　　再次，根据通货膨胀率的不同，我们可以将未来的经济情况，分为以下三种：

　　1.经济增长有所放缓的情况，通货膨胀率为4%的温和水平。

　　2.经济增速仍然较快，通货膨胀保持在7.6%的较高水平。

　　3.经济出现滞涨，通货膨胀严重，达到10%的水平。

　　以上三种不同的通货膨胀率，查阅财富贬值系数表得知：20年后的财富贬值系数分别为：0.442、0.2058和0.1216。

　　根据这种可以量化的假定，就可以计算出在不同通货膨胀率水平下，中产阶级在20年后的T20时点，为维持当前两种不同的生活水平，所需的年生活花费。

　　他说："从表中，我们可以看出，如果通胀率一直持续为4%的话，那么，20年后，维持当前最基本生活水平的年花费就需要5.43万元，维持当前中等生活水平的年花费是13.57万元，都比当前的花费，提高了整整一倍多；如果通胀率一直维持在7.6%的话，那么，20年后，即使只维持最基本的生活水平，每年也需花费11.66万元；而要达到当前中等生活水平的话，每年的花费就是29.15万元；要是通胀是恶性的，不幸为10%的话，那么，未来维持最基本的生活花费，则每年最少需要接近20万元；即使仅仅达到当前每月花费5000元的中等生活水平，每年的花费也需要49万元多！"

　　猗顿惊叹道："每年49万元！仅仅只够当前6万元的中等生活水平！这真是花钱如流水呀！按此标准，20年的花费不就是差不多1000万元了？"

　　鸱夷子皮摇头："不是20年和每年花费的相乘这么简单，还要考虑货币的时间价值原理。我们假定，从T20时点开始，连续20年的退休生涯中，每年养老花费的实际购买力价值维持不变，都相当于当前的基本生活水平或中等生活水平，那么，每年的养老花费，就构成一个连续20年的年金序列，将各年金对应的通膨率作为贴现率，求解此20年年金序列的终值，我们可以查表求得不同通胀率水平下的年金终值系数分别为29.78、43.78和57.27，就此，可以得到在不同通胀率水平下，当前40岁的中产阶级人士，为未来的20年退休生活，所需花费的养老金总额。"

　　郑旦看完数据，说："我简直不敢相信自己的眼睛，这个数据，太出乎人的意料之外了，太让人吃惊了！通货膨胀长期恶性，达到了10%的话，即便当前储蓄有1000万元，在未来的退休养老中，甚至不足以维持相当于当前每月2000元的最基本生活水平！钱真成了纸了！这也说明那个名教授说的是对的--1000万元，竟然不足以养老！"

　　鸱夷子皮说："当然，恶性通胀的概率还是很低的。但是，即便通膨率维持在7.6%的现有水平下，要维持当前的基本生活水平，所需的养老费用也高达510万元；如果将生活质量提升到中等水平，20年的养老总费用则需要1276万元！"

　　郑旦叹息说："想想老娘的一生，就是卖身卖艺卖青春的一生，用欢笑泪水，挣了七八吊养老钱，辛苦积蓄下1000万元，以为晚年好风光，谁能料到，这通胀比无牙老虎还厉害，大笔金钱会这样零落成泥，随风散去，连保持中等水平的生活都勉为其难！"

　　鸱夷子皮道："即使通货膨胀温和，仅为4%，维持基本生活水平的养老总花费也须161.7万元，要达到中等质量的生活标准，就需要404万元。实际上，这种通货膨胀率是个大概率事件，未来出现这种经济情况的可能性很大，因此，将未来的养老问题当成一件大事，在40岁时，做好未来的养老规划，并非杞人忧天，而是当务之急。"

本文摘自《西施的财富（1）》

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　　 西施的财富I：芝麻开门
　　范蠡，中国文财神的原型，辅助越王勾践灭掉强大的吴国后，功成名就，携美女西施，隐退江湖，泛舟五湖。
　　英雄抱得美人归，就一定过的是香车别墅游艇的逍遥日子吗？事实并非如此。范蠡自甘为布衣平民，西施也遭遇到普通人的财务困境：生活花费、房子等金钱问题成为她的现实问题；正如当前所有的白领一样，西施也要承担教育、医疗和未来养老费用的经济压力。如何化解这些财务问题？范蠡以老师的身份，开始为西施讲解财富的规律：财富增长的秘密、财富流逝的途径、如何对人进行估值、如何进行财富管理……