怎样规划财富人生（1）

　　前已有叙，成功人生的关键就是抓好几个人生的关键节点，这几个关键的人生步骤做对了，其他的就相对容易了。我们已经知道，除了前20年的成长期和60岁后离开职场尚余的30多年退养期之外，人的一生中能够真正为这一辈子创造价值、实现梦想的有效时间，就集中在20～60岁之间的这40年。假定在这宝贵的40年里，每十年可以看作一个阶段性的典型周期的话，那么，你就有了四个需要格外清醒、格外努力的黄金奋斗时期，即20’时期、30’ 时期、40’ 时期、50’ 时期。如果在这四个人生至关重要的关键时期中，你的基础打好了，方向找准了，那么，基本上可以说你已经为你自己奠定了后顾无忧的幸福人生了。

　　（一） 你的20’ 时期

　　20’时期，宛如早晨刚刚升起的太阳，是人生开始步入社会的上升期。20岁的人生像张白纸，设计成什么样就成什么样。那么，20岁的时候如何在人生的起跑线上画上第一笔呢？

　　首先，20岁年轻人的最大优势是拥有无限美好的未来，在人生诸阶段里拥有最多的发展机会和最大的实现可能性。初入社会，初入职场，几乎每一扇门都向20多岁的人敞开，各个行业都在向他们招手。这个时期的年轻人无论求学还是服务社会，精力充沛、锐气十足，头脑里没有条条框框，心理上没有任何负担，脑海里常有抱负和理想，像展翅雏鹰、初生牛犊，扎着架势要挤进人生的大舞台。

　　在经济上，这个阶段“小大人”中的一些人已经有过短期打工或者实习的经历，尝到过金钱的滋味，比如一些大专生和服兵役人员以及已经出社会的职高生；另一些则还在父母的羽翼底下，享受着家庭的关爱或者机构的资助，比如那些尚在求学的大学生和研究生。从20岁起年轻人陆续完成学业和兵役，相继进入社会，开始人生的长征。

　　一般来说，20岁起步期的人生和财务规划的关注重点通常在以下几个方面：

　　●第一份工作要做什么？

　　●确立正确的消费习惯，如个人生活费、零用和其他财务安排；

　　●交友与择偶；

　　●开始预算和储蓄，准备结婚和住房基金；

　　●在工作的初期要达到的职场目标和基本人生目标；

　　●视野的拓展和能力的提升；

　　●尝试投资。

　　简言之，这个时期的生活与财务规划紧紧围绕着此期的关注重点。在工作前期，考虑较多的是能力的提升和学业的继续，考虑的是拓展能力、探索有意义的工作与精彩的生活内容体验，考虑的是站稳脚跟，打好第一份工。稍后，便进入人生第一大事恋爱婚姻阶段，人们会正式考虑寻找一个可以携手人生的合适人选开始恋爱。在25～29岁时，工作稳定后，许多找到合适伴侣的人会考虑结婚建立家庭。

　　这一阶段的财务特征是：大多数人在经济上逐步实现自给自足并开始进行小比例的储蓄；除生活费外，用于学业和技能、自我提升的支出，如服装、交友、旅游的费用显著上升；一部分人开始关注理财技巧，一些人开始尝试股票、基金和单位信托等小额投资；随着年龄的增加和婚期的临近，他们逐步将注意力投放在房产市场，开始留心房产的地段、价格、设计并思考借贷等资金筹措问题以考虑房产购置问题。

　　他们中的一些人也会在经历几年的职场生涯之后真正找到自己的兴趣和志向所在，一些人会毅然选择业余的或者全日制的课程重返课堂，学习和扩展更具深度、广度的知识和技能，考取一些必要的职场资格证书，在实力和竞争力方面投资自身，进行人生的拓展性技能储备；另一些人会在一段时期的工作之后确定自己的职业兴趣并转换工作，而更多的人则会逐步地适应工作和社会。

　　在人生这第一个阶段里，有关你未来前途的、至关重要的生涯规划，应该立足于以下几个方面，并确保这些方面的落实：

　　●确定职业方向和职业目标，只有职业稳定下来并不断成长，才能带来稳定并逐步增加的收入；

　　●设定人生方向与生活方式，明确自己追求的生活方式所隐含的财务含义，即什么样的生活方式必须相应地投入多少精力和物质基础；

　　●学会预算和储蓄，养成正确、合理的消费习惯；

　　●预定3～5年的中短期目标，并努力达成目标；

　　●尝试积累第一桶金并尝试投资，拓展多元收入渠道；

　　●建立家庭和提升自身软实力。

　　20’时期的你需要达到的财务目标多不是一个具体的数字，更多的是一种实践和学习的经历、心得和尝试过程。在这个阶段你可以摔得很惨，但是跌倒了爬起来是一件非常容易的事，绝不会伤筋动骨。如果一定有那么一条你必须遵守的话，那就是：养成良好的财务习惯——学会储蓄，每月拿出收入的10%～30%进行储蓄，坚决不做“月光族”。其他的尝试则都是你在为30岁的起飞做积淀：你是否已经为自己修建了一条可以起飞的跑道。总之，没有20’时期的储蓄习惯、积累以及经验打底，你就不可能在30’时期有一个及时平稳的起飞。

　　（二）你的30’时期

　　古人说“三十而立”。30岁的确是人生最美好、最重要、最能吸收、最愿意尝试的年龄。如果说人在20岁时多半还活在希望和憧憬中，那么，30岁时是实实在在生活在自己努力和创造的现实与生活中。尤其，经过了20岁的青葱岁月，人生中那些飘忽的、空洞的东西被过滤掉了，剩下的是刚刚好不急不躁、没有太多空想也没有很多遗憾的踏实人生；播种的功夫已经纯熟，对于收获也有十足的把握。这个时候，大多数人有家庭、有事业，前途无量、后顾无忧，眼前满足、未来丰盈，无论做什么都堪称正当年。

　　假设你在20’阶段实现了你的大部分设想，财务目标上也小有成绩，那么，在你至少五年的储龄中，你已经为自己积蓄了一笔不大不小的财富，并且还积累了极其宝贵的实战经验。这笔宝贵的财富，赋予了你经济独立权。更为难得的是，你在储蓄、投资这块“自留地”上的磨炼，使你在这个无可遁形的经济社会中，收获在学校和书本上难以获得的与经济的、社会的、政治的以及你个人的性格、勇气、心理、耐力、情绪相匹配的人生经验。这些经历是一种无形而宝贵的人生资产，它将传承和发扬于你未来的生命里。你在20’时期形成和铸就了差不多决定你一生的基础。重要的是，这前十年的观念和实践塑造了你人生的大部分，以后将很难被改变——唯一能够做的便是修补、改善。

　　30’时期的你成熟而自信，有一些成功的尝试，也有一些失败的经验积累。生活向你敞开了那么多美好的大门，在这个意气风发斗志昂扬的十年，你头脑里的想法、念头、梦想和期望如潮水一样奔涌：

　　●成家立业是这个时期的人生主旋律；

　　●结婚、购房和育儿基金是这个时期的最大诉求；

　　●职业方向的磨合和逐步确认是此期事业的必经之途；

　　●家庭和个人生活品质的建立和逐步提升是此时人生的重要要求；

　　●开始尝试负债和借贷；

　　●开始面对风险；

　　●拓展财富渠道、财富增值提到日程上来；

　　●考虑风险保障，编织人生安全网；

　　●一些先知先觉的人开始留心养老问题。

　　在人生的第二个创建阶段，虽然你还年轻，但必须面对和解决的问题通常重大而富有决定意义，无论是在职业选择上还是在人生伴侣选择上的失误都将带给你莫大的烦恼和痛苦。同时，金钱开始越来越多地对你的生活产生影响，无论你是否觉得它庸俗，你的人生被金钱浸染的味道都会不断地加深——不管你愿不愿意承认，庸俗的物质都将是美丽生活不可分割的基础部分，而且当物质生活困顿、贫乏的时候，你的生活无论如何都不会太美好和高雅。

　　在现实的开端与未来幸福的憧憬之间的这个阶段，你的财富策略是：

　　1?确定职业方向和职业计划，包括职业目标、职位升迁以及要不要转换职业跑道、要不要进一步提升职业技能；

　　2?由于生活中大量事件的陆续登场，财务方面的需求大幅提高，所以需要考虑、设计、演练、实践不同的方式来摸索你个人有效的财富渠道，不能再仅仅依靠单一薪水，尝试拓宽收入渠道成为当务之急；

　　3?确立和弄清自己的财务状态，分清资产和负债，学习使用杠杆，学习面对风险，是这一时期需要掌握的技巧和必需的心态历练；

　　4?开始铺设自己的安全网，包括购买保险、慎重借贷、调整消费和稳健投资增值，这个时期开始思考养老问题一点也不算早。

　　这一时期的你精力旺盛、敢打敢拼，没有任何事情可以吓倒你。你考虑最多的是职业发展、能力与债务的平衡以及在此基础上追求财务拓展渠道，探索一种多元化的财富增长方式，还有如何建立起一个行之有效的投资组合来确保收益的最大化和持续性，当然还包括你和你家庭生活品质的提升。与此同时，你还惊奇地、十分清楚地发现，坐你对面办公桌的那个与你同年同月同班毕业同样起薪的家伙，与你的生活距离正慢慢地拉开。

　　随着30’时期的到来，你突然发现人生越来越美好，想做的事情越来越多，而你肩上的责任也越来越重大。现在，你不是“一人吃饱全家不饿”了，美好生活突然激发起你更多的美好愿望，不仅仅是你的还包括你另一半的、你孩子的，甚至有时还掺进来一些抚养你长大但是目前已经进入暮年的你父母的一些期望。

　　无论如何，作为一个家庭成员，你不一定要满足所有人的所有愿望，但是有许多事情你是责无旁贷无法推脱的。作为一个有一定经验、有一定能力和一定实力的成熟的收入创造者，当步入30’时期的这个十年，人生最美好的上升期一定会让你无论是王子还是平民都表现得雄心勃勃、奋勇进取；无论你已经拥有许多还是根本什么都没有，总有些事会诱惑得你蠢蠢欲动、摩拳擦掌；不因为什么，只因为你处于人生这个最丰满的阶段，你一定会尽力冲线以证明你自己——只因为在这个阶段你年轻，而人生对你是这样地宽容和美好。

　　总之，30’时期事业和生活的主旋律是“奋进和提高”，比起20多岁尚且存在部分虚幻和不确定来说是一种质的飞跃。大多30多岁的年轻人在职业和财富方面都会有一个突飞猛进或者稳定提升的正向结果。如果没有什么大的经济波动、个人职业方向变化或者学业再提升计划，一般此阶段大多数人的财务都呈现稳定增长的特征。当然，这个时期也是最好的投资实践、广开财源、倍速增值财富的阶段。30多岁的人像疯长期的植物一样，几乎可以听到劈劈啪啪的拔节声，虎虎生风的快速成长带来广阔的视野和大量的财富积累的机会。

　　

本文摘自《十倍薪与百倍薪的快意人生》

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　　在几十年的商业顾问和财富管理生涯期间，狄芬尼女士目睹了无数精彩的成功故事，使她对财富以及人生幸福有普通人难以企及的洞察。
　　在经济形势日渐衰落、通货膨胀愈演愈烈的今天，你我口袋里的积蓄远远赶不上心头愿望。本书作者用她的智慧和经验，帮助我们认真地思考自己的未来，做出大胆而又务实的财富及人生规划。
　　越早领悟，越早规划，坚持力行，十倍薪百倍薪的人生愿景就不会是海市蜃楼。