40年四大步：玩转你的财富魔方（3）

　　（三）第三个十年：增值与收获，奠定财富基础

　　40岁是人生的第二个创富阶段。据统计，35岁至49岁之间亿万富豪的人数是各个年龄段中最多的。30岁以后发家致富者所拥有的财富数值通常为千万级别，八位数身家的富裕人士在30’人群中特别多；而40岁以后财富人群所拥有的财富数值通常高出30’人群数倍。也就是说，40’人群的富豪人数更多、拥有的财富值更高。这个结论既符合财富的时间积累价值，也从一个侧面说明，相对于30’人群来说，40’人群已经度过了一生中消费最大最频繁的特定时期。他们位重薪高，投资得手，开销稳定，子女不太年幼，父母尚未衰老。这是人生中成果丰硕的秋天，是生命中收获丰盛的好季节。

　　40岁后人生的重中之重是平稳过渡、增值收割、巩固提高和编织安全网。但40后也并非一色硕果累累的秋天，它也潜伏着人生危机。

　　理想中的人生应该平等且美好。但经过20年的奋斗，人生的龟兔之赛已经拉开距离。那些快手快脚头脑灵光的家伙看起来已经要稳稳地抵达幸福彼岸，而那些运气不好能力有限的人在20年的长跑中已经明显落在后头。无情的分水岭横亘在当年同一批出社会的人之间：有人管人，有人被管；富者豪宅名车，更多人的生活只能相比于自己的从前感觉略好而已。这个时期的同学会是最有甄别意义的：当年那个坐在你后面一排的坏家伙现在成了老成持重的公司总裁；那个印象中成绩不比你好的张姓同学现在是一个企业的高管；让你吃惊的是老好人班长现在还是那么喜欢为别人服务——他给当年同年级另一个班的一个家伙当司机兼私人助理！

　　命运的落差和攀比是不可避免的，结果迥异的现实也让人大跌眼镜。不可避免地，40后的人群被“选边站”了，那个最常用的标签叫“成功”。无论你自身愿意或者不愿意，这种比较在所难免，无论你接受不接受，比较的结果都有些不太好接受。人们终不可避免地被划归为风光的成功者和碌碌无为的芸芸众生。在40多岁后，人生跑完了上半场，成绩也就是你今天的生存状态，财富之秋也是多事之秋。

　　通常，在40岁以后你拥有宝贵收获的十年里，需要格外留意这些问题：

　　第一，财富收割和快速增值。

　　40岁以后你站在人生承上启下的位置，进入人生最丰盛的收获期。经过20年的奋斗，这个时候该有的你应当都有了。如果在40岁后你的事业发展和财富积累都还存在问题，那意味着你这20年这样那样的不顺利和挫折导致你没有实现该实现的部分目标。虽然你可以在以后的若干年里继续努力东山再起，显然，机会和可能性也减少了许多。如果在以后的20年里没有大的机遇让你咸鱼翻身，一个安适的晚年或许就没有多少把握了。

　　按照正常发展，如果你在20岁以后养成好的财富习惯并勇于学习、吸收，在30岁大胆实践并成功找寻到适合自己的财富创造和积累的方法，那么，人在40岁以后的路子从道理上说其实很简单，发扬光大、巩固提高就是其精髓。但是，越简单的东西越难以维系。事实上在40岁以后由于前有经验、后有想法，在新与旧之间的对抗摇摆以及作为家庭承上启下的“夹心族”，由于生活的惯性造成的厌倦、疲劳，以及上台阶所面临的压力、困惑，再加上一些时局影响、前程的不确定性，中年人在滚滚社会洪流中不进则退的态势下，能够保持持续性进取和发展的，已属不易。很多人在40多岁的时候就疲倦了，不想那么努力进取，不想像年轻人那样付出和奔跑了，于是被后来者逐步替代、淘汰也是人生的一种必然。

　　因此，在这一时期里的财富重点与生理和事业发展曲线一样，固守相当重要，并且要尽早战胜中年时期新旧交替阶段的心理动荡，争取有一个平稳的过渡并能达致稳步上升。当然，如果能够借助于二三十岁时的锐气和已经打下的坚实财富基础并在此基础上寻求突破，那么，人生中第二个最重要的造富阶段所产生的能量，将是人生几个阶段中最具爆发性的：从普通走向优异，从优异走向卓越，卓然超群、傲视群雄、达致超然境界的成功建树多在此阶段。

　　在统计中，很多企业主从运营一间小公司到拥有品牌、经营连锁企业，再到挂牌上市，突破性飞跃的阶段都落在他们人生中最辉煌的40’时期。这是人生中最为重要的阶段，也是人生的中流砥柱。当然，就像很多人一辈子没有达到过“优秀”和“卓越”一样，大多数公司也未必会有上市发行股票这一殊荣。但是，成功有效的商业拓展，品牌和连锁经营，企业并购、国际战略，股票发行，如果这些大思维大策略最终都没有进入一个人的视野和生活的话，那么他将很难理解什么是财富的裂变式增长。

　　快速增长财富和收获财富，是这一时期成熟的思想、成熟的模式、成熟的变革和成熟的腾跃对于中年人的最高奖赏。当然，对于更多的中年人来说，如果生命中没有如此重大?机遇上台阶的话，那么，持续地延续上一阶段的成功财富方法并且努力拓展新的、稳定的财源，是这个时期的最佳选择。

　　第二，资产配置。

　　40岁后的人通常会积累起一定的人生财富，包括有形的房屋、投资和存款以及无形的经验、技术和才干。他们通常也会有家庭以享天伦之乐。对于辛苦努力20多年打下的这片江山，除了继续采取跟进策略使财富进一步增值之外，他们最看重的是如何才能持续地保有这来之不易的胜利成果。

　　越来越多地涉足投资项目势必带来越来越大的风险。对于上有老下有小的中年人来说，家庭财富对于全家人的生活保障至关重要。创造和积累财富只是建造幸福的一个步骤，如何做到保值、增值是维护财富的一个要求，留住财富、维系生存、有效抵御各种可能来袭的风险以保全财富、保障幸福，一个积极的防御策略是进行资产配置。

　　简单地讲，资产配置就是为了抵御风险，防止过分集中地处置财富——“不把鸡蛋放进同一个篮子里”，以各种合理比例的资产配置来保全财产和保障资产在特殊情况下不受另一种大的危机的侵蚀。所以，通常40以后的家庭资产配置需要及时调整，现金、股票、不动产、保险等等，每隔一段时间进行一次评估，目的是分散风险，既要保证相对高的投资回报，又要保证越来越频繁的经济波动和大的危机发生的时候，各类资产相对独立，不会受到严重的影响并遭受致命性损失。

　　第三，布下一张安全网。

　　40后的人生有人说像“夹心饼干”和“汉堡一族”，上有老下有小的生活中，很多人是家庭中最重要的经济支柱。天有不测风云，人有旦夕祸福，居安思危提前防范是以不变应万变的一个良策。

　　所谓的“安全网”是指针对各种可能发生的事件的预备对策。现代生活节奏紧张，工作压力大，疾病、失业和意外都是足以影响家庭生活和幸福的大问题。逐渐上升的医药费让中产阶级因病致贫，动辄六七位数的大病治疗和重症维护即便是富裕家庭也难以接受。因此，住院保险、重病保险是必需的。人寿保险是家庭顶梁柱所必备的，家庭的主要经济支柱万一发生意外，对于这个家庭来说可能是毁灭性的打击。人寿保险是未成年子女和无人奉养的老人最后一项经济安慰。除此之外，家庭成员们依据年龄、需求的不同，也应该准备相应的保单。40后的生活中，创建财富和维系财富是同等重要的规划内容。

　　第四，中年震荡。

　　正常的话，人在40岁以后不仅积累了该积累的财富，建立家庭、抚养子女，也体验了人生中的许多重大事件，经历了职场和社会中的数次变革，可以说喜怒哀乐、悲欢离合都经历或者目睹了。

　　人生无坦途。你注定不可能一直生活在快乐、满足、欣喜、愉悦这些正向的情形中。人生像波浪，有高潮也有低谷。40后的人生，伴随着这一生中最大的收获期的到来，人的体力和精力也走过了此生的顶点，像抛物线一样开始了下滑的旅程。这里，伴随着大多数中年人的生理和心理特点，许多人都会经历或多或少或强或弱的“中年震荡”。

　　“中年震荡”是一种身心矛盾和困惑状态。在经历了20多年社会和家庭生活之后，许多人会产生一种难以名状的疲惫感和困惑感。经验、技能、资历，荣誉、地位、财富，在成功打拼和拥有之后，人们依然会产生失落和无意义感。这些也许是源于工作上的难以突破，也许是源于家庭矛盾，也许是因为孩子的叛逆，也许是由健康和体力的下降所引发，种种原因造成中年人心理疲惫和身心失衡，不该产生的抑郁、挥不去的压力、莫名的烦躁、无法摆脱的空虚等症状以不同方式表现在不同症候的中年人群中。

　　这个时候你会体会一种掺杂在一起的复杂滋味，没有得到的有没有得到的痛苦，什么都拥有的也会产生拥有之后的失落；不成功的有不成功的烦恼，成功的有成功的忧虑。“四十不惑”实际上是人生最困惑的一个时期。之所以在明显优势的年龄段出现情绪上的逆反，应当说这是人类成长到一定阶段后心智成熟的表现。在经历过长时期的打拼，尤其是衣食无虞、事业稳定，争得“半壁江山”之后，人们会在这个暂时稳固的时期大量地、认真地反思人生的价值并寻求自己的答案和途径。因为困惑所以求索，在思想的左右摇摆之中一些人会产生比较大的改变。

　　经过这个过程之后，一些人想清楚了，一些人重新审视了自我，一些人彻底改变了，还有一些人得到或者失去了前行的动力。中年震荡是人生中另一次撞击和选择的过程，是又一个改变和转化的契机，也是造成更大差别的人生另一个暗伏的坎，是推动力抑或是破坏力。总之，经历了这次长达数年的思考和混乱之后，人们常常表现出对人生更大的调和、反叛、挑战和臣服，之后的奋进和固守就成为更大的分水岭的基础——差异将在60岁的时候更加凸显出来。

　　年富力强的中年时期是人生最美好的阶段之一，但同时也是人生最矛盾的阶段。无关乎人的发展好坏，许多人到中年的时候都会产生中年危机。更加糟糕的是，在人生将近一半的这个阶段，在45岁后男女共有的更年期的影响下，中年危机或前或后或多或少地影响了很多人的事业发展、家庭安宁及财富积累。如果没有妥善处理这个身心疲惫、矛盾频发的阶段，它对职业、事业、?庭、财富和幸福所造成的影响，将是无法计量和逆转的。

　　比如，进取心的消失，创新能力的枯竭，冒进与太过保守，家庭破裂、离婚与财产分割等等，有许多新出现的问题导致原本平和幸福的发展中途突变，造成人生显然的和潜在的风险，并且蚕食或鲸吞着你现有的财富以及未来原本可能的财富积累。另一些不期事件也常常突然降临，比如失业、换工作、遭遇健康问题、意外伤残、死亡、子女问题、父母生病、财务问题和遭遇破产等等。职业厌倦和“玻璃天花板”常在中年的时候因各种因素而加剧。有时候好事突然就成了坏事，坏事又防不胜防。之所以中年被称作人生的多事之秋，由此可见一斑。

　　这一阶段的后期，也常常是职场人士自主创业、转换跑道的时期。对于普通工薪族来说，40多岁的人该提拔的都已提拔，该加薪的也已经加薪，他们的职业发展除了因循以往没有太多其他的可能，倒是有可能在任何不利的环境中最先被裁退。因此40后的人由于各种原因转换跑道寻求新发展的人数大增，许多人此时往往可以轻松地变成自由职业者或者开始自己的生意。虽然没有20多岁的冲劲，但是，以人生经验、人际圈子和资本积累来说，40多岁的人往往有优势、更沉稳，也更易获得生意的成功。

　　由此我们说，中年人的心理调节和平衡，对于持续稳定发展和后续发展来说至关重要，心理失衡了，也就没有办法按部就班地创造财富缔造更大的成功了。突破守旧观念和动荡心理，及早梳理思路，学习新观念、新技术，积极调节身心，多做有益健康的运动，合理减压，妥善解决家庭问题和职业瓶颈，这些问题的妥善解决是你平稳过渡、实现新的飞跃的重要环节。突破、坚守、上台阶、寻找平衡，既是中年时期心理的也是积累财富的最佳策略。

　　

本文摘自《十倍薪与百倍薪的快意人生》

　　在几十年的商业顾问和财富管理生涯期间，狄芬尼女士目睹了无数精彩的成功故事，使她对财富以及人生幸福有普通人难以企及的洞察。
　　在经济形势日渐衰落、通货膨胀愈演愈烈的今天，你我口袋里的积蓄远远赶不上心头愿望。本书作者用她的智慧和经验，帮助我们认真地思考自己的未来，做出大胆而又务实的财富及人生规划。
　　越早领悟，越早规划，坚持力行，十倍薪百倍薪的人生愿景就不会是海市蜃楼。