怎样规划财富人生（2）

　　（三）你的40’时期

　　人生如白驹过隙。青年时期像节日夜空里的烟花，绚丽璀璨但是转瞬即逝。生活以它自有的规律照常进行。转眼间你奔“四”了。蓦然回首，许多人突然意识到自己处在了一个不上不下的境地：职位没有多大提升，钞票也没有赚得太多，却积攒了一把年龄；上有老下有小，虽不很显老但脸上也留下了岁月的痕迹；生活上虽说能过得去，但是还没实现理想；虽然比下有余却还是有很多期望和要求没有满足；在职场上说起来经验老到但已经不够新潮；虽然收入比以往高出很多甚至翻了几番，人生的欲望和希冀总是变魔术似的快速膨胀；孩子渐渐长大，花销也跟着涨，父母一天天老去，医药和看护的负担日益加重；自己和另一半的精力开始不如先前，眼看着要上大学的孩子和邻居新买的房又不甘愿就这么没长进。还有——通货膨胀！世界经济也不再有靓丽增长的百分比，反而是此起彼伏，东边不亮西边更不亮。物价在涨，压力也在涨……

　　“汉堡人生”开始于承上启下的中年。“夹心”的滋味在你人生滑过抛物线的顶点后悄然登场。你感觉到有点失落有点烦。

　　不过，也不是各方面都不好。人到中年，你心态成熟，身体健康，年富力强，经验丰富；人到中年，你有前面20年的积累和社会历练，你雄心犹在，可谓该拥有的你都拥有了。此时既可攻还可守，再不会像年轻时候那么匮乏，也没有老年人的衰落。因而绝大多数中年阶层的幸福指数还是比较高的。更何况，中年时期是人生的丰收季节，不仅职场得意、获得高薪，而且拥有家庭，坐享20年耕耘的成果。很多人不仅拥有了第一套住宅还拥有多种投资，并且一些表现优异的中年人事业有成，名誉、地位、财富和声望都创下新高，个别佼佼者的财富积累可以用亿万形容。就世界范围来说，这个阶层也是富豪云集的阶层，并且很多是亿万级别的大鳄。

　　40后的境况：

　　●40后的人生多属收获阶段。很多人已经拥有第一套住宅，一些人跃跃欲试投资第二套房产或商业地产；随着子女的长大，那些最早在十多年前已经购置房产的人开始换大房或享受投资回报。

　　●多数子女已经开始上中学、大学，需要筹备和支出更多的教育基金。

　　●发展比较好的中年人往往拥有多项投资，拥有几种稳定的收入渠道和成熟的财富增长方式。

　　●清偿和还贷以减轻负担。

　　●完善保险，准备退休基金开始为即将来临的老年生活奠定基础。

　　●中年危机降临，在一贯熟悉的生活中厌倦和迷失，一些人要转换工作，一些人开始创业。

　　●稳固财富和进行资产配置。

　　40后的财富策略：

　　1?稳健中求拓展。你已经拥有良好稳定的职业以及较高的收入，更有可能加薪晋职。通常在这个阶段，你已积蓄可观的财富，未来乐观前程远大。

　　2?满意与不满意的博弈。此期无论成功与否都会对自己瞻前顾后，有一个既满意又不十分满意的矛盾阶段。这是“人在中年”的特点，无论向前走还是维持现状，“比上不足比下有余”的财务状态常常让人犹豫和困顿，处于一个平台期。

　　3?夹心层的尴尬和中年危机。正是这种承上启下、进与退的左右摇摆，使很多中年人在智力的高潮和体力转折的特定阶段，产生职业疲劳，无法突破。“中年震荡”从身心特征辐射到事业、家庭、情感、健康等方面，并进而影响个人的财务状况。

　　4?财富储备与财富升级。正向意义的中年进取常常带来巨大的事业版图和财富方面的成功。过去的经验和积累是良好的再腾飞的基础，一些人顺利把握这种人生经验和资本优势，再创出人生的辉煌。据世界范围的统计，38～49岁这个年龄段的超级富豪占的比例是各年龄段最高的。

　　5?满足与停滞。自然地，另一拨中年人看着事业有成、儿女长大的今天会有一种由衷的满足，开始自然而然地按部就班，着力于看守既有利益，步步为营随遇而安。

　　6?更新与守旧。激流勇进还是止步不前加剧着人生差距。

　　中年是一个分水岭，激流勇进的和止步不前的会在此时形成明显差距。中年时期的退与进，恰恰决定了贫与富、普通富裕与超级富裕的阶层定位。这是决定你后半生生活与生命质量的一个里程碑，也是你能否让财富涵盖自己、惠及子孙的决定性时期。财富是否可以传世、是否可以造福和回馈社会，亦在于你中年的二次搏击。

　　（四）你的50’时期

　　岁月如梭，40过后是50。迈入50岁，中国有句老话叫“四十不惑，五十知天命”，它集中体现在中年以后的最后一个创造高潮——“不惑”和“知天命”都意味着人生智慧和经验的高峰时期。而“大器晚成”这个词集中显现在：很多50后的人往往成为社会中坚，在政府机构、私人公司担任要职，许多人此时真正想明白了，知道自己想要一个什么样的人生。他们从容地选择和把握最适?自己的发展节奏，选择自己最在意的人生目标，并清醒地实施一生中最后一个冲刺。

　　大多数人的50后，常常意味着有25年以上的资历，无论人生经验、职场能力、薪酬回报还是个人积蓄，都处在一个相当完备的阶段。这个阶段有很多人家庭幸福圆满，孩子长大成人，没有太多事情需要操心，事业稳定不可替代，身体健康，眼界开阔，心胸豁达，成熟睿智，虽体力稍减但没大毛病，唯独父母多已年迈，时有赡养与照顾问题。

　　50后又是一个敏感的时期。当额头出现皱纹、精力明显下降时，延续的中坚阶层依然会有许多期望，也会有许多无奈。大多数人会明显感到年龄这种东西的存在，视力的减退和心理的烦躁更随时随地提醒你不能无视前方的衰老。“心有余，力不足”，不再像年轻人一样可以拼几个通宵。虽然自认开明却还是生出越来越多的看不惯；有时候表现的执著却被人当成老顽固，过去不算什么的事情现在看来都有风险。

　　矛盾的是，熟悉的却感觉不再新鲜，头脑开放却不再容易接受。有长期积累的心理优势却还会生出恐惧和疑虑，那是一种害怕不能与时俱进、终被淘汰的感觉——一份老年来兮的若有似无的不自信。很多人在临近60岁前，即使没有被机构或竞争对手淘汰，也已经先行自我淘汰了。无论实际上是否还坐在办公室里，因为心已经不再进取，退居防守，就等着年龄一到“被退休”办证领钱了。“夕阳无限好，只是近黄昏”，实在是一种衰老的写照。虽然上校在66岁时创立肯德基，但是“大器晚成”仅仅是成功学的特例，对大多数人来说并不具备普遍意义。

　　50后的人生规划与财富策略：

　　1?退休金成为50’时期的第一要务。即便是适逢子女婚嫁、父母医护赡养的夹击，也请不要顾此失彼，将以后赖以生存30年的养老金散做他用。

　　2?降低风险，保本投资。

　　3?检视安全网是否足够，尤其是医疗保险。

　　4?彻底清偿债务，无债一身轻；并检视住房状况，是否需要调整，如果空巢，宜大屋换小屋。

　　5?注重精神生活，培养年老后的爱好。

　　50岁后的人生是丰富又复杂的。走过半个世纪，走过人生的高点，接近安宁的晚年也常常是回味人生的时候。落叶悲秋或许难免，但是多数人尚能等闲视之，并且越来越多的人更加懂得珍爱人生。人生苦短，多数人在尾声时格外珍重，有许多人因而领悟和达到了人生更为深刻的幸福，所以，在所有年龄段中，老年人的幸福度是最高的。

　　这个阶段的人面临一些常见的问题。其一是财富积累较好，但职业与身体走下坡，多多少少开始出现健康问题：颈椎、腰背疼、视力问题、易疲劳，有些还会出现血压、肥胖、血糖方面的问题；其二，“夹心族”中一些财务不富裕的人容易集中面临孩子求学、结婚，老人住院、赡养等诸多问题，如果积蓄不足又适逢裁员，将面临人生中最严酷的冬天。

　　当人生继续前行进入60岁以后，人们面临的生理和心理问题逐渐增多，健康情形也越来越不乐观。人们开始进入带病期，许多人多多少少开始出现健康问题，甚至是心脏病、高血压和糖尿病等一种以上的严重疾患，即使健康情形比较好的也常会有一些关节退化、腰酸背痛的小毛病。对于辛辛苦苦打拼了一辈子的职场也逐渐可以放下了，不再执著于追求事业，而着意修养和享受一些美好时光。一些人盼望早点退休，腾出时间做这辈子最想做而没有来得及做的事，旅游、养花、运动、阅读，或者创业等等，以更轻松更自在的方式享受生活、享受人生。

　　纵观人的一生，如果前二三十年都还没有将自身的财务问题处置稳妥，都还没有过稳定、称心的职业发展，那么，这个时候就是强弩之末了。我们不是说60岁以后就不可以再开创事业——事实上山德士上校恰恰是66岁才创立的肯德基，但是对于绝大多数人来说，这是一种自然的生理界限，不再是这个阶段的人奋斗的优势时期，这也是社会共识。

　　只有一种情况除外，一些人到了60多岁以后可以乐活，也可以选择退而不休。那么可以这么说，他们一定是在四五十岁或者更早的时候就准备好了某种条件。谁可以让你到了退休年龄而不必退休？答案是你自己。一方面是你拥有卓越的能力使得公司机构依然需要聘用你——像我的二哥一样退休后作为航天遥感专家又被聘用近15年；另一方面，就是你已经拥有一个永远属于你自己的人生舞台，没有人可以赶你走，因为你就是这个公司的拥有者。无论你是选择一个子孙绕膝颐养天年的乐活晚年，还是选择一个永不言退、活到老干到老的无比精彩的奋进人生，我要说的是，高兴就好——一个富足的可以安享的幸福晚年总是可以告慰终生的：我们这唯一的一生。

　　

本文摘自《十倍薪与百倍薪的快意人生》

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　　在几十年的商业顾问和财富管理生涯期间，狄芬尼女士目睹了无数精彩的成功故事，使她对财富以及人生幸福有普通人难以企及的洞察。
　　在经济形势日渐衰落、通货膨胀愈演愈烈的今天，你我口袋里的积蓄远远赶不上心头愿望。本书作者用她的智慧和经验，帮助我们认真地思考自己的未来，做出大胆而又务实的财富及人生规划。
　　越早领悟，越早规划，坚持力行，十倍薪百倍薪的人生愿景就不会是海市蜃楼。