40年四大步：玩转你的财富魔方（1）

　　前已有述，人的一生能够全心全意用于工作和创造财富的黄金年华大体上来说只有40年，只有极个别的人可以幸运地一直工作五六十年。绝大多数人在法定年龄不管还有没有工作能力都是要退下来的，有的是给年轻人腾位置，有的是因为身体和其他方面的原因而不愿意再辛苦，还有一部分人是因时局变换以及其他无关自身的原因“被退休”的。通常，能熬到正常退休年龄的都算“修成正果”，辛苦了一辈子，能够有一个衣食无虞的晚年，做自己开心的事情，安享晚景，已经是圆满人生了。如果在这宝贵的创造性的40年里，你能够稳健地迈上人生的四级财富阶梯，那么，幸福快意的富足人生便不是很遥远。

　　（一）第一个十年：确认方向和目标

　　当你在20岁左右（前后差几年不算什么大问题）开始思考你的人生和规划、你理想的生活的时候，无论此时你仍在就读还是已经开始独立工作，最最重要的是，你需要进行清晰而全面的思考，你需要明确知道你将要干什么、如何实现人生目标。这个思考有可能是一次成型的，更多情况下是不断改变、逐步完善的。

　　你刚刚起步的人生规划可能过于瑰丽而离生活太远，远到不切实际或者没有结合你个人特质，因而根本实现不了。没有关系，即使这样，你仍然需要有一个开始，生活这只全能的手会慢慢修正你、引导你找寻到最符合你人生的原本的位置。在你进行的初步的规划设计中，你只是思考和决定了一个方向，这个方向决定着你行动的目标。如果经过认真周全的思考，你可以清晰地在脑海中“看”到你的未来，这是值得恭喜的。

　　视不同情况，有些人天生悟性高、头脑灵活，早早地就知道这一辈子想做什么、怎样去做；而另外一些人则需要别人的启发和引导，或在实践中摸索出来自己要的是什么。无论你是先知先觉还是后天顿悟，都一样可以成功，并且不因此而损害成功的程度和质量。当然，还有一些人，不幸地属于一辈子都不知道自己要什么的那种人。如果你偏巧属于这样的人，成功亦可以造访你，但是，天大的好运砸到头上，就是你接住了也不能持久地留下。

　　总之，这个有形无形的思考是必要的，并且越早越好、越明确越好。早定位早受益，没有目标的人生就像没有地图开车乱跑的驾驶员。任何成功的、失败的、富有的、贫穷的、幸福的、痛苦的各种形态的人生，缔造者都是你自己。当然环境和运气的影响是存在的，但无可否认的是，任何一个不尽完美的社会形态下都涌现出了大量的成功案例。所以，命运是你自己创造的，只有你自己需要为你的人生负责。而这个负责任的人生，需要从认真思考、仔细规划开始。

　　在这人生最美好的20多岁的时光里，很多人还生活在父母的庇护和支援下，因而无忧无虑，无须为柴米琐事分心。刚刚踏入社会的年轻人意气风发、斗志昂扬，现代多元丰富的动感生活充满诱惑，社会节奏越来越快，生活潮流不断变换，生活品位不停追高，对于刚刚步入社会的年轻人来说，一大矛盾就是生活技能的不足和生活要求的繁多。这个矛盾集中体现在赚钱和花钱的平衡方面。

　　由于现代社会的快速发展、经济领域的剧烈变化，人的生存压力越来越大。在独立人生的起步伊始，建立长远和得当的人生目标，养成良好的财务习惯，合理地规划自己的收支，全面地培养各种应对的能力和专业技能十分重要。这个基础是否牢靠，将直接影响到今后的生活品质和生存质量。一个良好的开局是成功人生的一半，也意味着以后诸多步骤的顺利进展。

　　在人生的第一个阶梯上，你需要明了和掌握的是：

　　第一，学会储蓄。

　　好习惯一定要在刚刚开始的时候养成。从一开始养成的不正确的习惯，不仅改起来很费周折，有时候还积习难改，很难回到正确轨道上来。从人生的一开始，应该是从孩提时期，父母和家庭正确的金钱观和消费习惯，就对后代起着重大的影响作用。从一开始接触金钱开始，为人父母者就需要引导孩童认识金钱，从小养成合理消费和储蓄的习惯。在英国和新加坡，孩子到了五岁的时候，就可以在监护人的联名下，开设自己的银行储蓄账户，这样孩子们就有了一个接触、储存、使用、增加金钱的合理合法的正确渠道。

　　对于刚刚参加工作的年轻人，从一开始领薪水的时候，就要培养和坚持储蓄的好习惯。每个月首先从薪水中拿出10%或更多存入专门的储蓄账户。现在的银行服务都十分周全，有各种针对不同类别的储蓄而专门设计的账户供你选择。最方便的是自动转账方式，在每个月薪水发放之后指定的数额就会自动转入一个固定的储蓄账户：这个账户通常利息稍微高那么一点点，没有任何规定你不能动用这个账户里的钱，但是如果遇到急用动了账户里的钱，那么这个月的全部利息就会损失掉，银行就是用这种小小的奖励和惩罚来鼓励和帮助你存下钱的。这?“首先支付自己的储蓄”可以“强制性”地保障你在生活费用之外留一笔富余下来的“闲钱”。不管你的年薪是两万还是三万，一年后你就有了一笔两千多或者三千多元的备用资金，三年后、五年后，加上利息，你就有了一笔可以派些用场的数目不小的基金了。

　　每年三五千元虽然不是一个大数目，但是，经过持久的坚持和复利的连续若干年的滚动，即使没有什么大的动作，十年后都是一笔可观的基金了。更何况有许多人就是运用这个简单的方法，将奖金、红包、加班费等额外收入也拿出一部分积累下来，并且随着工作资历增加，薪水不断增长，你储蓄的比例也逐步增加到20%～30%。假以时日，5～10年的积累通常会成就你一个婚礼的费用、一份提升学位的学费，或者是一部分购房款的首付，当然也可以是你启动投资或创业的第一桶金。每个月持续的这份小小的储蓄计划，将给你的梦想插上起飞的翅膀。

　　储蓄十分简单，它是一个人工作之后安身立命的必学一招。目前，经过2008年世界金融危机之后，连一贯“花明日钱”的美国人也开始了储蓄。储蓄最根本的意义是积谷防饥以备不时之需，更重要的，它是你个人积累资本的最原始来源。当一笔小钱多年后滚成一团大资金的时候，你就会深刻明了拥有资本的人不仅仅只是拥有了钱，它还带给你选择、便利和更多的发展机会。

　　第二，尝试投资。

　　大概在你耐心储蓄3～5年以后，当你因固定的储蓄习惯带给你小小的成就感——一笔资金之时，随着账户里储蓄数目的逐渐增加，你会发现你的信心和想法也在随之增添。你会逐渐留意以前没有“多余钱”时不曾留意到的一些事，可能是购买较为贵重的物件，也可能是动了买房、买股票、做点什么生意的念头——这个时候你已经在考虑投资了。对于年轻人来说，投资就像少年时的习武，也是越早开始越好。

　　世界首富巴菲特五岁就开始送报赚零花钱了，几年后他将积攒的送报纸的钱投资了两台糖果机放在理发店里，供等候理发的人解闷。第一次的投资给他带来回报之后，他又开始打捞掉在湖中的高尔夫球，洗净以后便宜卖给那些打球的人。卖二手高尔夫球之后，他开始通过做股票经纪的父亲代劳尝试投资股票。14岁的巴菲特就已经因为股票盈利而成为联邦政府的纳税人了。少年时期开始的一连串投资行为已经表现出他对金钱的独到感觉，这些经历也很好地培养了他对资金的操作和调度，对他最终成为当今世界独一无二的“股神”功不可没。年少时候这种对金钱感觉的历练，让他在成年以后的“滚雪球”本领非同一般。

　　对于今天的年轻人来说，不管钱多钱少，类似于少年巴菲特的投资尝试是不可缺少的。只有在不断的投资尝试中，你才可以找到最终适合自己耐受力和习惯的投资领域和投资方式，它可能是国债或者股票，也可能是收藏和贸易，还可能是朋友的小生意和合伙公司，等等。在尝试中学习投资之道，是寻找和成就财富人生的最好方法。在尝试投资的过程中，你可以积累实战经验，可以从零开始财务管理，还可以因面临风险而学会规避。只有在投资的路上开步走了之后，你才能够获得体验和投资心得。尝试投资你不一定就会赚到钱，甚或还会赔钱，但是，如果永远不去尝试，你就永远不可能感受到投资所带来的回报和成功。

　　总之，学习投资可以让你尝试“以钱生钱”的操作，还可以让你通过投资学习到许多实用的财务管理技巧和金融知识。当然，投资是有风险的，失败的投资有可能减蚀你的本钱，但是“不是得到，就是学到”，投资所带给你的，是金钱和精神的双重回报。而对于年轻人尽早尝试投资的建议，理由还有一点，那就是，即便失败了你还有咸鱼翻身的机会，你还有大半辈子的时间来修正错误，可以从头再来，而年龄太大的话就再也不能够了，这就是生命对于年轻人的特别优待。

　　第三，确立方向，树立目标。

　　方向和目标是成功人生不可或缺的重要因素。美国心理学家一个长期跟踪项目的调查研究发现，27%没有目标的人生活相对贫困，60%有模糊目标的人生活时好时坏，10%的人有清晰的短期目标，他们的生活相对于那些没有清晰目标的人来说更为富裕和稳定，另外，大约有3%的人不仅有清晰的长期的目标，还持久地坚持这个目标，这部分少数人就是那些有巨大成就的人。这个结论是否与我们平时观察和应用的20∶80原则的精髓相吻合？是不是也接近平日里“十里挑一”的优秀法则？

　　目标是你人生中的地图和方向标，没有目标也就没有终点。误打误撞只是一种偶然，任何成功人士不乏运气，但决不像买彩票一样仅仅依靠运气。有了目标，心中就有了期待，就有了一份持久萦绕心田的梦想。心里的那一点光虽然微小而且杳渺，但却可以导引你人生的航程。目标—期待—梦想，会让你产生无穷动力，去探索、去发掘、去尝试、去实现。这种来自心底的内动力胜过任何外人强加给你的责任和义务，你会像爱因斯坦一样去发现你的人生，去创造和成就你的多彩生活。尽早找到自己的兴趣点，尽早树立一个努力的目标，让心底亮起一束光，让自己“看到”自己的未来。

　　总之，在人的第一个十年奋斗期，最重要的是，有一份工作让自己站稳脚跟，开始储蓄以奠定个人实力，学?投资并为自己找到努力的方向。给你的生活勾勒出一个大致轮廓——你将朝着那个人生方向迈步行进。记住，没有20’时期的各种积累打底，你就不可能在30’时期腾飞。

　　

本文摘自《十倍薪与百倍薪的快意人生》

　　在几十年的商业顾问和财富管理生涯期间，狄芬尼女士目睹了无数精彩的成功故事，使她对财富以及人生幸福有普通人难以企及的洞察。
　　在经济形势日渐衰落、通货膨胀愈演愈烈的今天，你我口袋里的积蓄远远赶不上心头愿望。本书作者用她的智慧和经验，帮助我们认真地思考自己的未来，做出大胆而又务实的财富及人生规划。
　　越早领悟，越早规划，坚持力行，十倍薪百倍薪的人生愿景就不会是海市蜃楼。