40年四大步：玩转你的财富魔方（4）

　　（四）最后十年的突围：保有财富，准备越冬

　　对于绝大多数的人来说，50岁以后的十年往往成为职场上的最后一班岗。虽然越来越多的人自己创业，拥有自主的公司和生意，在退休这个有具体年龄标准的事情上有所突破，但是和众多的受薪人士相比毕竟还是少数。职场人士即便是在60多岁时身体和健康条件尚可，但可以做到到站后“退而不休”、“永不言退”的还是极少数。对于已经成功拥有自己企业多年的那部分人来说，能够将企业延续十年，企业已经变成了他们的事业；成功经营一二十年或者是家族流传下来的基业，当已融入血脉，成为生命中不可分割的一部分。一个人的事业演变成家族企业，虽然生意有大小，所创造的财富多少不可一概而论，但是通常他们的状况会比职场的人更宽松灵活，有多一些的选择自由，可以退下来享受生活，也可以活到老干到老继续创造。

　　但对于打工一族的普通职场人士来说，即便是受委任为公司最高的执行长，也还是有一个退休年龄之说的。铁打的营盘流水的兵，越正规的大公司越会有一个明确严细的管理条例，无论高薪还是低收入，总有那么一天，按月领取的工资将戛然而止，此后生活将根据之前30年对自己的公积金、养老金、社会保障金的贡献额度，而改领一份或多或少、足以让人吃饱但是不足以满足各项老年生活需求的退休金或者公积金、年金等名目的月钱，直到终老都不会有太大的改变。

　　按照当前对各国人口平均寿命的统计，令人欣慰的是人们的寿命都延长了。即便是男性，大多数非贫困国家的男性寿命也接近80岁，女性由于爱交流的天性，寿命又比男性多出七年。也就是说，随着医疗技术的发展和各个国家对人们照顾得愈加周全，人们的寿命有可能比预想的还要高出那么一截。目前，敏感的保险公司已经做出了调整，推出百年的寿险配套，甚至允许保到110岁。欣喜过后是压力，如果的确可以幸福地长命百岁的话，这个美丽的命题后面的保障，是工作年限的延长和养老费用的增长。

　　如果以60岁退休、平均寿命80岁来准备养老金的话，人们可以用40年的工作时间准备20年的退养生活；如果寿命延长十年，人们就必须用同样的工作时间多储备十年的退养费用。不算好消息的统计是，无论是新加坡还是美国，在退休前十年，也就是年近50岁的在职者，他们的退休金储备账户里只有40%多的比例达到了最低限度，这意味着一半以上的人还没有为退休做好准备。如果在长达30年的工作期间你都没有储蓄下来多少钱的话，那么在退休前的十年里要想完成漫长的30年或40年的生存所需要的庞大的老年生存基金的储备，其难度可想而知。

　　现在你也许有些明白了，对于进入50’时期的这个人群来说，如果在你退休前就可以确定你没有任何退休金以外的收入来源的话，那么，你必须在这个阶段结束之前准备好后半生的大部分费用，因为你退出职场之后就没有稳定的高收入了。因此，50’时期的财务策略是防守，保有、看好那些已经在你名下的一生的胜利成果，准备着陆，准备返航，准备过冬——当然，这样的保守策略一点也不妨害你退休一阵子之后继续寻找新财源。

　　就大多数50多岁的职场人士来说，如果从20多岁开始积累财富，按照正常的消费水平维持生活，那么，到了此期大部分人都已经拥有了自有住房和为数不少的存款，收入高境况好的人甚至还拥有了第二套、第三套房产作为投资，或者有一些有价证券。通常，50岁以后的人被提醒要更加妥善地防范风险，对于年轻时候的激进式投资开始减少比例，逐步增加保险和其他低风险投资。即使是投资自家生意，也会留足生活所需而不会把大部分资金孤注一掷。

　　50岁以后的人身体和精力更加明显地出现衰老和退化迹象，小毛病越来越多地演进成疾病，健康管理以及和上有老下有小的“夹心族”一样的压力管理更显重要，身心调节和运动保健必不可少。通常，50岁以后不管是职场人士还是自主经营企业者都会更加稳妥；在排除保守、固执、恐惧衰老、压力等负面因素之后，也有许多人会在这个宝贵的时期再创辉煌，争取到最后一筐阶段性的胜利果实，之后安全退休。

　　还有许多人则盼望着提前退休。这通常是那些在固定的工时上下班缺乏弹性和工作乐趣的职员，或者是工作辛苦、职场发展不顺的人。在职场辛苦打拼一辈子，该还的贷款还完了，子女养大成人经济独立了，人生的使命基本完成了，就腾出时间轻松一些或者做这辈子一直想做的事情，他们渴望悠闲地度过自己的晚年时光。如果这部分人对退休后的生活要求不是那么高的话，在他们评估了自己退休后的收入和生活水准之后，觉得退休后的漫长生活不成问题的话，会毅然地提前几年离开职场。

　　所以，财务、健康没有后顾之忧的人士，会比较轻松地看待人生职场这最后几年。而尚有负担?那部分50后，则不能那么轻松随意。由于家庭、健康和子女的种种原因造成财务方面的压力，他们仍然需要全心全意地打拼，需要这份薪水来完成最后的还贷、奉养和积累足够的金钱作为没有多少收入的退休之后的长期生活费用。他们中的一些甚至不能及时退休，需要在退休年龄过了以后还要多做几年以赚取足够的维持生存的费用。

　　近些年，越来越多的国家开始宣布推迟退休年龄。在超前消费观念和享乐价值观的影响下，也有越来越多的人临到退休的时候尚未准备好退休后的财务，他们微薄的积蓄不能够应付未来20～30年漫长的退养期，任何疾病和意外都会成为他们生活中重大的财务打击。同时，长达20～30年的生活费在越来越高的通胀压力下将变成一个大问题。如何提前并且有效地规划自己退休以后的生活，做到老有所养，是每个人必须提前考虑的。

　　所以，你一定要尽早考虑自己的退休生活，不要等到只剩下几年的光景才突然发觉退休金无着落。这也就是为什么我们说，任何一项足以改变或者维持你生活状态的事情的规划要提前十年准备的原因，因为没有长期的积累，你根本没有办法一下子解决今后二三十年的生活问题——除非中大奖。根据目前理财规划师的建议，人们最好在35岁的时候就开始进行退休规划，因为假如你用30年的时间让一笔投资款自己滚动的话，其效果大大优于你在50岁的时候用10~15年的滚动积累——因为复利的关系。

　　所以，当你迈入50后的门槛，就要调整自己的人生策略和规划，从激进退一步到稍微保守，继续收割你的财富，清点并清偿你的债务，进行保本投资，盘点评估你的养老基金是否足够，检视你的保险是否需要补充；同时，需要思考一旦自己结束日常工作，你需要用什么填补每天空出来的大量时间，你不但需要给自己准备好一个万全的财务方案，还要给自己准备一个快乐充实的精神方案，做到老有所养、老有所乐。有很多的退休者没有做好这些准备，在钱财充裕富足的情况下，没有一个健康饱满的精神寄托，很快陷入一个无所事事、天天都是星期天的莫大空虚之中，甚至为所欲为不计后果，造成钱财尽失，陷入老年困顿。因而你需要思考得多一些，提前布局，调整心态，周密规划，给自己一个身心安稳、财务充裕、健康健全的舒适人生。

　　请记住，现在你所选择的，就是将来你所要面对的，你的生活方式决定你的生存状态。

　　

本文摘自《十倍薪与百倍薪的快意人生》

　　在几十年的商业顾问和财富管理生涯期间，狄芬尼女士目睹了无数精彩的成功故事，使她对财富以及人生幸福有普通人难以企及的洞察。
　　在经济形势日渐衰落、通货膨胀愈演愈烈的今天，你我口袋里的积蓄远远赶不上心头愿望。本书作者用她的智慧和经验，帮助我们认真地思考自己的未来，做出大胆而又务实的财富及人生规划。
　　越早领悟，越早规划，坚持力行，十倍薪百倍薪的人生愿景就不会是海市蜃楼。