专栏7.3在人群中看到母亲的面孔(1)

　　我叫蒙妮莎卡•德万（Monishanker Dewan），我的妈妈1993年成为格莱珉银行库那区约旦加分行第47位核心会员。我的父亲是一名小学教师，1992年退休。除了宅基地以外，我家没有别的土地。我的父亲为了供3个孩子上学，欠了大量的债。他以年金归还了部分欠债。1996～1997年，我被录取到莱基萨希大学读4年制本科。那时我的哥哥和我在同一所大学读书，为了供我们俩读大学。父母又借了很多钱，妈妈常常从她微薄的收入中给我一些钱，她的这点收入是运用格莱珉银行贷款赚来的。

　　父母为了支付我上大学的费用就欠了很多债，而我家的经济状况本来非常不好，在这种情况下，我几乎放弃了攻读硕研的念头。在这绝望的时刻，我妈妈所在的分行的经理，给我和家人带来了光明和希望，他给我提供了助学贷款，从而使我能够于2004年以3?46 的年级平均分获得硕士学位。如今，我在格莱珉银行斯里纳加尔分行接受职工培训。培训期间，我受训的一部分内容是和格莱珉银行的借款人交往，在人群中，我似乎可以看到我妈妈的面孔。

　　资料来源：格莱珉银行《教育通讯》季刊2004年12月第1期。

　　以使大学生能够在高考中得到高分从而能够进高校继续深造。贷款人子女在初中和高中毕业证考试中均取得年级平均4?0分以上者就有资格申请这一贷款。这项贷款只能用于支付预科班课程收费，食宿费由学生自筹。从贷款获批之日起，借款人需按贷款额的5%支付手续费，如果学生考入了大学且还想获得高教贷款，那么辅导贷款就会合并到高教助学贷款中。虽然学生必须支付辅导贷款的手续费，但在完成大学学业以前无需支付高教贷款的利息。如果学生未能通过大学入学考试，或者不愿申请高教助学贷款，他（她）们就须在贷款获批后的一年中分期归还辅导贷款。

　　格莱珉银行试图通过提供教育贷款来改善国内资本市场。如同格莱珉银行的前任向穷人提供无抵押贷款一样，现在该银行勇于满足借款人子女的教育所需。如果资本市场像小说和教科书描述的那样完善，即任何想受高等教育的人都应能够从某个机构借到上学所需的款项，借款人会以未来较高且可预期的稳定收入归还银行贷款，而这个过程只要借助金融的支持。不幸的是，金融机构不能为人才的培养提供这样的金融支持。其原因是，与土地和其他不动产不同，预期收入不能作为贷款抵押。当出现违约时，金融机构不能通过出售人力资本归还银行贷款。此外，金融机构不知道学生能否完成学业，进而找到工作来偿债。米尔顿•弗里德曼（Milton Friedman，1962）认为，信贷市场的不完善会导致人们在人才教育培养投资上的不足，这种教育投资的不足在贫穷的地方更明显。反对者认为，小额贷款不能仅通过修补一个不完善的、作为穷人生存条件的金融和物质市场来解决贫困问题，格莱珉银行向借款人的子女发放教育贷款，目的是完善另一个市场，即人力资本市场。

　　在先进国家，如美国及许多发展中国家和经济转轨国家，由政府来提供教育贷款，以完善人力资本市场。美国的教育贷款利率为3.5%，这一利率水平低于如抵押贷款、信用卡贷款、消费信贷等商业贷款的利率，因为联邦政府为放贷机构提供了公开的违约担保。而在孟加拉国，由作为营利性公司的格莱珉银行提供这样的贷款。然而二者之间存在有趣的相似之处：如贷款的偿还均由学生的未来收入作保证。这即是所谓的“分期还款”“以收还贷”。

　　然而，格莱珉银行的教育贷款工程与其他国家的教育贷款有着根本性区别。向学生提供贷款包含了如下服务功能：（1）发起贷款；（2）提供本金；（3）承担违约风险；（4）对借贷成本给予一定贴息；（5）提供服务和收账。在其他国家的教育贷款工程中，上述几项是由不同的实体承担的。如，私人银行和大学自身发起贷款，父母承担风险；同时，政府对所有贷款都给予或明或暗的补贴。而格莱珉银行一家就承担了上述全部5项职能，即便是灵活贷款（近似于再安排贷款）人，也有资格获得教育贷款，格莱珉银行向其借款人发出这样的信号，即该行一般来说关心他们的福利，而不管他们过去的资信情况如何。

本文摘自《穷人的诚信》

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　　 本书为政策制定者、从业人员，以及大型发展组织详细介绍了第二代格莱珉银行。读者在阅读本书时可以了解两个重要的信息：
其一，格莱珉银行是个充满活力的组织，它经常开展多项重大改革，不断改进其模式。它不时地微调和改变提供金融服务的模式，以应对这个领域的变化。这是因为格莱珉是为穷人工作的，其使命就是减轻贫困。然而，贫困是一个动态的现象。人们陷入贫穷的原因变化了，减贫的方式也应变化。为穷人提供金融服务以使他们发挥自己的聪明才智来脱贫，乃是减轻贫困的重要而有效的手段。
其二，无论穷人所处的经济和社会条件如何艰苦，只要给予他们机会，他们总会还款，他们还会存下很多钱。穷人不需要我们的同情，他们只需要一只援助之手。以金融服务的方式给予援助是最重要的一种方式。