个人消费与储蓄的选择（1）

　　一切的经济活动都是为了消费，消费在现代经济中起着关键作用，消费旺盛则投资增加、经济增长、失业减少。当经济面临困难时各国政府首先想到的往往都是刺激消费。消费之所以如此重要与当代经济的特点有关。在自给自足社会，产出决定消费，一个家庭的消费水平取决于自己的产出。但在现代市场经济社会，消费是经济的核心，一切都围绕消费运转。自己的消费会成为别人的收入，而别人的消费也可能会成为自己的收入。当自己减少消费时，别人就会收入降低、消费减少，反过来也会使自己收入下降。可以说，只要社会消费旺盛，则经济一定繁荣。

　　1、个人收入的支配

　　通常鲁滨逊一天只能捕到一尾鱼。一天下午绝望岛周边有大批鱼群经过，鲁滨逊捕到了10尾鱼。第一次收获这么多的鱼，鲁滨逊犯难了，到底一天吃完这么多鱼还是分几天吃？

　　最后鲁滨逊决定一天吃两尾鱼，这样在五天内他都不会缺食物。他决定给自己放两天假，利用这两天时间欣赏一下岛上的风景。

　　该天鲁滨逊的收入是10尾鱼，他对收入的分配是：消费两尾，储蓄八尾。他为什么不一天吃完十尾或将十尾全部储蓄起来呢？因为鲁滨逊是理性的，他要追求个人收益最大化。根据边际效用相等规律，当消费每一尾鱼的效用（即收益）相等时他对该天收入的安排将达到最大收益。

　　收入不是用于消费就是用于储蓄（为论述方便，在此将个人的储蓄及投资都归类为储蓄，意即收入中储存下来留给今后消费的部分，双方之间主要区别是风险与收益率不同）。如果收入增加则消费与储蓄都会增加。在收入一定的条件下，消费者将按什么比例分配消费与储蓄呢？

　　表面上劳动者工作是为了收入，但实际上是为了收入能带给个人的效用，也即“工作效用”。工作效用需要通过支出个人的收入购买产品或服务体现出来，用于即期支出的就为消费，用于未来支出的就为储蓄。根据边际效用相等规律，当收入的支出方案使边际消费效用等于边际储蓄效用时，个人的收入效用达到最大化。显然，要对收入作出最优安排，就必须要清楚消费效用与储蓄效用。

　　（1）、消费商品所得到的享受——消费效用

　　消费效用是消费商品与服务所得到的享受。消费效用的高低与消费者个人感受有关，也与市场能提供的商品和服务有关。如果市场上商品品种单调、产品功能单一、技术含量较低，则消费者能通过消费获得的消费效用就比较低。相反，一个商品种类繁多、产品技术含量较高及功能较多样化的市场就能吸引较多消费者，人们从消费中所获得的消费效用也比较高。比如，普遍来说电视机就比收音机能带给人们更多快乐，与收音机相比电视机就是高效用产品（即具有较高消费效用的产品）。因此，市场上高效用产品越多，人们的消费意愿就越高，市场就会越兴旺。

　　在消费与储蓄的选择上影响消费者选择的关键因素是边际消费效用。边际消费效用是指每增加一单位消费支出所得到的最大享受。对于消费者来说，消费任何一种商品都存在边际效用递减规律。即随着消费量的增加，总效用在不断增加，而边际效用在递减。但是，消费效用指的是消费者面对市场上所有的产品，而不仅仅指其中一两种产品，在这种情况下边际效用递减规律是否仍然适用？

　　在此我们可以把问题简化，将市场上所有商品虚拟成一个商品集合，对于一个固定的商品集合 来说，其对消费者的边际消费效用必定是递减的。比如市场上有100种产品，某消费者的消费预算是10元，为了得到最大效用他消费的第一个1元所得到的效用肯定比第二个1元高；同样道理，消费上一个1元所得到的效用也必定比下一个1元高，体现出边际效用递减规律。

　　（2）、储蓄所得到的收益——储蓄效用

　　绝望岛每个月总有几天很难抓到鱼，鲁滨逊为了应付淡季，总是在丰产的时候尽可能多留下一些鱼，以备淡季捕不到鱼的时候充饥。

　　一天，岛上乌云密布，鲁滨逊预计接下来的几天内很难捕到鱼，于是他决定今天少吃点鱼、多工作两小时，为今后几天备足鱼。

　　鲁滨逊在丰产的日子留下来的鱼就是他的储蓄，他之所以要留下一些而不是很快消费掉，原因是留下部分鱼会得到更高的效用（收益）。

　　事实上不论个人将储蓄用于购房还是用于养老、求学，都是为了从中获得效用，这就是储蓄效用。储蓄效用的高低与储蓄的用途有关。如果为了今后的基本生存需求而储蓄，则这部分储蓄的效用很高；而如果是为了提高生活愉悦度的享受型消费，则这类储蓄的效用就低得多。比如一个人面临失业风险，为了应对失业后收入减少对生活的影响，他就必须提前储存下一笔钱来支付失业后的基本生活开支。这类基本开支是日常生活必不可少的，也称为刚性支出，具有很高的效用。相反，如果储蓄是为了购买一辆外形更酷的新款小车、多买几套漂亮时装、或者出国旅行，则这种支出的效用相对就要小得多。因为新款小车、漂亮时装及出国旅行虽然能使消费感受到更多快乐，但即使没有这些消费也不会对他们生活造成影响。基本生活开支关系到消费者的生存，而享受性开支只是为了提高消费者生活快乐度，两者对于消费者的重要性孰轻孰重一目了然。

本文摘自《谁来拯救世界经济》

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　　 本书从个人选择与现代经济的运行机理出发，解释失业、贫富差距、债务危机以及经济大萧条等社会最关切的经济问题。无论繁荣还是萧条，增长或是衰退，一切的经济现象都是既是劳动者也是消费者的每一个人单独选择所形成的结果。同时，通货膨胀、大规模失业、大萧条等许多重大经济问题基本都是现代经济特有的现象。换言之，当今我们所关注的许许多多经济问题与现代经济运行机制、基本特征密切相关。为此，本书花了较大篇幅用于分析这些问题。
　　为了更简洁清楚地解释经济，书中请来了五位可爱的消费者：鲁滨逊、常凯申、昆仑、门修斯与洪七公。他们先后来到了绝望岛，组成了一个海岛小社会?通过他们每个人对工作、休闲、消费、储蓄和投资的选择，以及影响他们选择的因素变化来了解海岛经济的兴衰