因购房和经营事业导致负债增加的人

　　——不放走老婆就不会破产的工程承包商瑞安

　　我眼中的瑞安

　　瑞安身上有着潮汕人勇于开创的天性，也有年少经商的轻狂。他在生活上大大咧咧，任性地离婚，豪放地交友，吃饭喝酒一掷千金。记得在我为他诊断完财务状况后，他的第一句话就是：“毛老师，我请您吃饭！”据说，他经常请人吃一顿饭就几万元。我对他说：“如果你不离婚，今日不会至此。今后要好好娶个老婆，守份家业。”

　　精彩案例

　　没有钱，如何突破创业瓶颈？

　　瑞安今年32 岁，他的故事开始于八年前。那时他刚刚大学毕业，年少轻狂、心高气傲的他和很多大学毕业生一样，向往独自创业之路。为了积累足够的工作经验、人脉关系和创业资金，他应聘到深圳市一家建筑安装工程公司工作。

　　身为潮汕人的他充分展现了潮汕人身上所特有的经商头脑和优点，工作勤勤恳恳、吃苦耐劳，得到了项目老总的欣赏和提拔。仅仅两年，他就成了工程项目采购部门的主管助理，负责项目的招投标工作。

　　也是在这一年，瑞安邂逅了项目工程财务部的周芷，两人情投意合，最终走到了一起。金童玉女的结合羡煞了旁人，也点亮了瑞安的人生。2007 年，在父母的支持和小两口的努力下，瑞安夫妇在深圳南山区买下了一套房子，有了一个真正的家。事业平步青云，神仙眷侣相伴终生，对于瑞安来说，这一切是那么美好。

　　但是，就像《神雕侠侣》中所说的“情花”一样，感情这种东西开始时往往甜蜜无比，后来便是无言的苦涩。瑞安和周芷结婚一年之后，甜蜜的时光便一去不复返。

　　由于生活和工作的种种摩擦，加上性格上的不和，尽管瑞安的父母苦苦挽留，心高气傲、年轻冲动的瑞安还是选择了离婚。一切都已经回不去了，一切也都在离异后画上了终止符。周芷离开以后，瑞安沉沦过好长一段时间。

　　一段感情、一个家庭的破裂，个中滋味或许只有自己才能真真切切地体会到。思量三年来的得失，瑞安逐渐拾起了当初创业的念头。于是，他向老总递交了辞职申请书。或许，他也是想借此机会离开这个伤心之地吧。

　　仔细考虑过后，瑞安还是决定将三年来的积蓄投资到自己最熟悉的建筑安装行业。他坚信，凭借自己的能力和雄心，以及自己在这三年来积累下来的行业经验和人脉资源，一定可以创造出属于自己的那一片天。瑞安首先将手上的资金挂靠到自己掌控的三家建筑安装公司。不过，这三家公司的法人代表都不是自己。在父母和朋友的帮助下，三家公司开始运营了，而瑞安也开始了自己的创业之旅。

　　此时的瑞安已不是当初年少轻狂的大学毕业生，他明白要从小规模的工程开始。不得不说的是，瑞安的确是一个很有经商头脑的人，他的创业之旅很顺利。但是，出于工作的需要，他经常要出去应酬，月花销基本都在30 万元左右。

　　在此期间，深圳的房市一直很景气。瑞安动了炒房的念头，同时希望将赚到的钱投资到其他领域。他先后在罗湖和南山买了四套房产开始了炒房。由于不熟悉房产，加上精力有限，四

　　年下来，他有赔有赚，几乎盈亏相抵。吃过苦头的瑞安吸取了教训，将精力放到自己控制的三家公司上。

　　但是，由于理财不力，加上日常的高消费和公司后续业务的不断扩大，瑞安并没有太多积蓄。同时，为了将公司的业务做大，他需要筹集资金。一方面，他将自己在南山的房产抵押贷款，另一方面他向自己的朋友借款。就这样，他前后一共累积了300 多万元的债务。

　　一次，瑞安所控制的其中一家公司的工程项目出了事故。虽然不是他的责任，但500 万元工程预收款不能按时收回，他的生活节奏被打乱了。由于出了事故，资金停止了运转。事故一天没处理完，资金就一天不能转过来，这就等于断了瑞安的收入来源。而他当年买房和抵押贷款的债务还需要偿还，这对他来说真是雪上加霜。

　　在这种情况下，要想扭转局面就必须有资金流入。可目前瑞安唯一的房产已经用于抵押贷款，他又不是公司的法人代表，不能进行经营抵押贷款，而他的银行账户里又没有多余资金。此时的他几乎到了山穷水尽的地步，就连接工程的100 万元保证金也无法筹集到。

　　瑞安又一次来到了人生的十字路口，他该何去何从？

　　Step 1 前世今生

　　岁月着色

　　由于他人的责任导致工程事故，致使瑞安的工程应收款不能收回；年轻的妻子周芷不愿持家生子，致使瑞安的家庭破裂。瑞安觉得自己是个好人，勤奋努力，但生活总是负他。然而，他没有看到他从来“不惧怕”的个性，“不小心”的性情，而这些才是他不断“触礁”的原因，这就是“性格决定命运”。因此，只有接受了生活的磨炼，他才能变成“惜福、惜才”的人。

　　Step 2 从今以后

　　财务诊断

　　资产分析：瑞安虽然有资产1 605 万，但负债就有950 万；净资产达655 万，却有500 万难以收回。这些资产中还包括父母资助并一起居住的房产。瑞安似乎即将处于资不抵债的边缘，如果他的应收账款不能收回，任由负现金流的现状长期持续，他就有可能走向破产。

　　收入支出分析：瑞安生活中最令人担心之处，就是他的现金流断裂。他的年收入只有一套房产的租金收入6 万元，但生意还要维持。虽然他不是那三家公司的法人代表，但挂靠在大的工程公司名下仍要负担运营费，加上生活成本和沉重的贷款本息支出，让他面临巨大的负现金流，不得不借钱维持生计。

　　现在的瑞安，几乎到了不得不变卖最后一套投资房产的地步，也几乎失去了融资的通道。由于他挂靠在别人的公司名下，没有法人的资金运作流水，银行也不给予贷款。

　　梦想与隐忧

　　瑞安只有30 多岁，人生正当年。他希望成功，希望父母为他自豪，希望赚很多钱之后做慈善家，像潮汕的很多叔叔伯伯一样，给经常遭遇海水台风袭击的家乡捐钱。他当然也要娶妻生子，光宗耀祖，但现在看上去怎么离梦想那么远呢？

　　瑞安现在面临的最紧要的问题是，到哪里筹措维持运转的现金，以便撑到工程结款。第二个问题是如何维持生意稳定。而他的根本性问题则是如何改变财富管理的习惯，学会储蓄，学会资产配置。

　　Step 3 瑞安为什么需要更高额的保险？

　　瑞安唯一的保险就是车险，此外没有任何人寿保险和储蓄性保险。一个没有老婆孩子的男人，为什么需要更高额的保险呢？主要有以下两个原因：

　　第一个原因，他有950 万的高额负债，又和父母同住，这些房产不能拍卖用于还贷，否则，父母何处居住呢？

　　第二个原因，购买保险和我建议的“娶妻生子”一样，有锁住资产、配置资产的功能，从而可以抵御瑞安“赚钱快花钱快”的财务管理弱点所带来的资产流失风险。

　　瑞安目前正面临财务困境，在解除财务困境之后，他需要调整资产配置和收入支出结构，维持更稳定的收入支出和储蓄结构，把人寿保险作为重要的风险管理手段和强制储蓄的措施。

本文摘自《金钱与命运》

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　　 　?在毛丹平博士看来，人生是一幅在时间之轴上展开的画卷，生活犹如潘多拉的魔瓶，金钱与命运交错在时间之轴上揭开谜底，风险是其中埋伏的人生黑天鹅事件，而保险是一个可以与时间同行的理财工具。那么为什么有人需要更高额的保险呢？
　　因为资产贬值、通货膨胀。当消费的需求越来越高，早年购买的保险产品的保额已无法满足目前的财务需求。因为人性弱点是投资的天敌。为了减少逐利贪婪的天性对风险的忽略，需要将资产分散配置，并将足够的资金投放到具有契约功能、保本保息并且能够强制储蓄、延迟消费的保险产品中。因为复杂的人际关系。保险可以帮你走出困境、让金钱服务人性、因为它有指定受益人和指定给付方式的特点。