希望管理收入、强制储蓄的人

　　——像有钱人一样生活却没钱的李亮

　　我眼中的李亮

　　一个简单的三口之家，一份简单的工作，一个服装店的老板。李亮几年前就在最热闹的步行街开了间敞亮的男装店，雇了六个员工，每天合着流行乐拍手，欢迎大家光临。但几年过去了，他还是服装店的老板，除了孩子长大外什么也没有增加。这几年来，服装店因为身处闹市，每天都有现金流入；这几年来，李亮像有钱的老板一样生活，但却没有钱。

　　精彩案例

　　为什么像有钱人一样生活却没有钱？

　　李亮今年31 岁。20 岁时，他从家乡湖南来到深圳，什么苦活累活都做过，当过工厂学徒、导购、推销保险……在此期间，他邂逅了同样来自湖南的老乡王娜。相似的背景和经历，让他们走到了一起。很快他们又添了个儿子李浩哲。经过夫妻两人几年的辛苦打拼，他们很快就积累了第一桶金。

　　2009 年，李亮贷款50 万元，加上手头的60 万元，总共投入110 万元，在深圳东门步行街开了一家男士服装零售店，自己做起了老板。

　　经过几年的苦心经营，效益还不错。目前店里雇了六名员工，年净收入约20 万元。由于服装店没多大发展，2012 年李亮再投入50 万元另开了一家小的专卖店。目前这个店每年有5 万元的分红。

　　李亮的生活看似不错，可他也有自己的困惑：多年来他把主要积蓄都投在了服装店里，眼看着深圳房价飙升，而他却没有多余的钱置办房产。如果除去家庭开支，25 万元的年收入已所剩无几。

　　这么多年下来，他几乎没有任何储蓄，也没有保险、股票、基金，只有一份社保而已。面临这样的家庭财务状况，李亮不禁自问：为什么我像有钱人一样生活而手中却没有钱？为什么我像老板一样生活，银行存款却不如员工多？

　　Step 1 前世今生

　　岁月着色

　　李亮就是一副店老板的模样：穿着自家店里那些仿名牌男装，抽着最贵的烟，每天数抽屉里的钱，揣进自己的口袋。他的口袋里已经揣进去很多钱了，遗憾的是都没被存下来。每天晚上收工以后，如果有朋友约他消夜、喝酒，十几件衣服的利润就没了。而剩下来的钱既没有购买资产，也没有投资理财，因为他没有这样的概念。其实，这正是他没有多余储蓄的根本原因。

　　一转眼，别人都买房炒房成了富人，就连他的员工都有了房产，而他却只有这家租来的店铺。如果继续这么过下去，他很快就要变成穷人，因为他儿子花钱的日子就要来了。

　　Step 2 从今以后

　　财务诊断

　　资产分析：假设李亮的股权价值，也就是他的生意价值依旧是期初投资的160 万元，这已经占了他全部身家的84%。当然，这种价值评估是指如果这个店盘出去的话，能收回160 万元现金。如果用现金流来评估这家店的价值，每年能给家庭带来20 万元的收入，其中包括了李亮夫妇的人力成本，再难以估出更大价值。很明显，岁月没有给李亮沉淀下资产，除了这家店、一辆车和20 万元现金。

　　收入支出分析：每年20 万元的收入，是李亮店里能作为家用的全部，汽车的养护费用算在企业的费用里。家里除了每年10 万元的生活开支，也担负着子女教育和赡养老人的责任。好在新参股的店每年还有5 万元的收入，使得家庭略有结余。李亮的理财核心是增加净收入。

　　梦想与隐忧

　　李亮的店已经开了六年，他的梦想是生意更兴隆，让他能买房、安家、落地生根，不再是一个漂泊的店老板。我为李亮制订了一个理财计划：如果他要完成买房、子女教育和养老等刚性的人生目标，至少需要每月多储蓄2 万元，用于按揭还款、基金定投和期缴保险等强制性储蓄的理财投入。

　　我告诉他，我来做他的董事长，向他下达“业务翻番，利润翻番”的任务。“业务翻番”靠工作上更动脑筋更勤奋；“利润翻番”则靠减少无谓的开支和应酬，减少餐桌上买单的次数。如果不能创造财富并强制储蓄，他怎能安身立命呢？

　　Step 3 李亮为什么需要更高额的保险？

　　“打起精神，开动脑筋，增加收入”是李亮接下来的工作任务，“强制储蓄，将非固定用途支出更多转向固定用途支出”也是他的任务，这是李亮需要购买保险的重要原因。只有通过保险，才能强制他储蓄，从而一步步接近他所向往的“有钱人的生活。”

　　目前，李亮为儿子购买了一份年缴3 000 元的少儿险，没有为自己购买任何保险。他属于收入不少、支出很多、尚未为将来的大项支出作好准备的人。

　　李亮财务资源紧张，能够用于购买保险的钱不多，但也正因为他财务资源紧缺，所以需要购买一份以自己生命为标的的人寿保险，有助于分担风险发生时的责任。

　　一般来说，像他这样财务资源不太丰厚的人，应该首先购买一份万能寿险，能兼顾保障、强制储蓄、大病提前给付、有指定受益人等多项管理职能。

本文摘自《金钱与命运》

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　　 　?在毛丹平博士看来，人生是一幅在时间之轴上展开的画卷，生活犹如潘多拉的魔瓶，金钱与命运交错在时间之轴上揭开谜底，风险是其中埋伏的人生黑天鹅事件，而保险是一个可以与时间同行的理财工具。那么为什么有人需要更高额的保险呢？
　　因为资产贬值、通货膨胀。当消费的需求越来越高，早年购买的保险产品的保额已无法满足目前的财务需求。因为人性弱点是投资的天敌。为了减少逐利贪婪的天性对风险的忽略，需要将资产分散配置，并将足够的资金投放到具有契约功能、保本保息并且能够强制储蓄、延迟消费的保险产品中。因为复杂的人际关系。保险可以帮你走出困境、让金钱服务人性、因为它有指定受益人和指定给付方式的特点。