希望子女教育和养老提前安排的人

　　——生孩子太晚但又想早日退休的韩晗

　　我眼中的韩晗

　　韩晗做贸易已经很久了，他总是在“找到上家找下家”的状态中循环往复，却不知道除了做贸易，自己还能做什么。与最早结婚的中学同学相比，他整整晚结婚十年，所以这位34 岁的“老韩”，女儿却只有一岁半。年已而立的他觉得人生很累很乏，觉得只能容忍自己再工作十年，我知道他在想，要是现在能退休就最好了。那样，他就可以安享人生了。

　　精彩案例

　　45 岁退休，可能吗？

　　韩晗今年34 岁，也许为了区别那个年轻著名的韩寒，他一直被大家称为“老韩”。老韩拥有一家自己的贸易公司，每年收益还不错。他是一个喜欢享受生活的人，在商场打拼多年，虽然小有成就，但是感到身心疲乏，希望自己能够在45 岁的时候达到财务自由，可以随时退休。

　　韩晗不太懂财务管理规划，家庭支出与公司支出完全混合在一起。他认为，不管家庭支出还是公司支出，在理财时全部计入支出，收入减去支出就是结余。

　　韩晗这种理财方式在中国众多的私企中相当普遍，也存在很多弊端，最明显的就是家庭财产得不到安全保障。

　　韩晗的家庭是一个典型中国式的三口之家，妻子也在贸易公司工作，有一个一岁半的女儿，正在上早教班。

　　韩晗每年工资收入大约90 万元，妻子每年工作收入大约有4.5 万元。他们有两套房产，都是采用按揭的形式购买的，一套自居，另一套出租。

　　此外，他还有一辆25 万元购入、已经使用几年的车。韩晗家庭目前的基本生活支出每年大概在10 万元左右，因与公司支出混在一起，具体数字不可知。

　　作为一个喜欢享受生活的人，韩晗希望七年之后有足够的钱买一辆价值70 万元的SUV （Sports Utility Vehicles, 运动型多用途汽车）。

　　Step 1 前世今生

　　岁月着色

　　在韩晗的生命里，尽是工作循环往复留下的车轮痕迹，他就像是一个在高速公路上忍受着驾驶疲劳的长途车司机，目的地还很远，也许他都不知道自己要到达何方。

　　Step 2 从今以后

　　财务分析

　　资产分析：韩晗的收入不少但资产不多，说明这张收入支出表不可靠。虽然他的当年结余有68.5 万元，但累计资产总额只有256 万元，其中自住房产就占了66%，个人生息资产只有63 万元，而金融性资产只有33 万元，说明他当年购置过资产。

　　收入支出分析：韩晗收入的93% 来自独资企业的收入，贸易企业主的收入并不稳定，而且需要长期保持现金流（做生意需要流动资金），因此他没有机会购置其他需要长期投资的资产，造成这张表“富收支结余、穷资产”的状态。他的孩子还小，各类教育支出高峰还没有到来，因此面临较大的财务责任。

　　梦想与隐忧

　　韩晗的梦想是45 岁退休，这是个一厢情愿的梦想，就像一个在高速路上漫无目的地开车的人，把停车加油的服务区当成了目的地。站在时间轴上看一看，离他梦想的退休时间还有十年，到了这个时间之后，他至少还要生活35 年。在45 岁之前，他需要还贷、换车、抚养幼女；在他梦想退休的45 岁，他的女儿才刚12 岁。

　　Step 3 为什么韩晗需要更高额的保险？

　　韩晗不知道自己要为养老准备多少钱，更担心自己所处的行业不是朝阳行业，不知能否健康而持续地运营。此外，他还担心自己能不能买得起一辆价值70 万元的SUV，那是他的小小“私欲”。他担负的责任太多，几乎逼得他放弃自己的爱好，这让他经常觉得自己在为别人活着。其实，他所担忧的正是他人生的不确定性，也就是风险。这些风险需要分担，然而他目前只为女儿购买了一份人寿保险。以他目前的财务资源，他还需要创造财富，需要更努力地工作，也需要承受一些风险来提高财富累积的速度，这些是投资A 角要承担的，也是这个家庭需要的。

本文摘自《金钱与命运》

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　　 　?在毛丹平博士看来，人生是一幅在时间之轴上展开的画卷，生活犹如潘多拉的魔瓶，金钱与命运交错在时间之轴上揭开谜底，风险是其中埋伏的人生黑天鹅事件，而保险是一个可以与时间同行的理财工具。那么为什么有人需要更高额的保险呢？
　　因为资产贬值、通货膨胀。当消费的需求越来越高，早年购买的保险产品的保额已无法满足目前的财务需求。因为人性弱点是投资的天敌。为了减少逐利贪婪的天性对风险的忽略，需要将资产分散配置，并将足够的资金投放到具有契约功能、保本保息并且能够强制储蓄、延迟消费的保险产品中。因为复杂的人际关系。保险可以帮你走出困境、让金钱服务人性、因为它有指定受益人和指定给付方式的特点。