生活品质提升、家庭开支显著增加的人

　　——村里当年的第一个大学生杨智

　　我眼中的杨智

　　我知道他相信“知识改变命运”，我知道他信奉“从来没有救世主”。不管是读书还是创业，杨智都不怕吃苦，因为他想过更好的生活。他说：“总有一天，我要拥有一切：自己的事业、房子、车子、儿女；我要过自由的生活，去想去的任何地方，吃想吃的任何美食，让孩子接受最好的教育。我要成为幸福与成功的标杆，在我们村里，我要成为永远受大家称赞和仰慕的人。”

　　精彩案例

　　“芝麻开花节节高”的日子，还要保险吗？

　　杨智，今年44 岁，作为家族的第一个大学生，也是村里的第一个大学生，他没有辜负家人对他的期望。1990 年，他大学毕业后进入广州一家大型医药公司市场部任职，开始了自己的职场生活，收入不断增加的同时，也得到了领导的重用。

　　1995 年，他与自己的初恋女友洪涛结婚。积累了多年市场经验和人脉资源的杨智，于2005 年创立了一家医药贸易公司。其后，他凭借自己的聪明能干和过人的勤奋将公司经营得有声有色。在此期间，他还不断学习，接受新生事物，并于2011 年获得EMBA 学历。白手起家的杨智，生活品质在不断提高，家庭的收入和开支也都有显著的增加。杨智爱好广泛，喜欢旅游和音乐，最近还喜欢上了高尔夫球。

　　作为独资公司的所有人，杨智没有从公司领取固定薪金，个人和家庭支出也直接由公司支付。为了更好地发展，这几年公司的利润主要用于扩大采购品种，利润收入每年约240 万元。杨智的妻子洪涛，现年42 岁，结婚后一直在街道办工作，自2008 年有了女儿后就全职在家养育孩子。她爱好旅游和购物，信仰基督教，常常和一些姐妹在家聚会、做礼拜。

　　他们膝下有两儿一女，英俊潇洒的大儿子杨杰今年17 岁，在外国语学校上高中二年级；娇小玲珑的女儿杨玲2008 年下半年在香港出生，帅气十足的小儿子杨浩2011 年初也在香港出生。家里请了一个保姆做家务，每月工资3 500 元。杨智和妻子希望培养孩子的艺术气质，给女儿在少年宫报了绘画班，给小儿子报了陶艺班，希望能挖掘他们的艺术天赋。另外还准备给女儿和小儿子报钢琴班。大儿子在四年前就已经考过钢琴八级。他们计划未来将三个孩子都送到英国留学，目前学费加生活费50 万元/ 年。

　　4 年前，杨智在东北老家给父母买了一套房子，花了80万元，每年再付赡养费3 万元。妻子洪涛的父母定居在哥哥家里，有社保和退休金，不需供养，过年过节过生日给些礼物或现金，大约每年1 万元。

　　杨智一家现住在深圳福田区某住宅小区，面积200 平方米，是2008 年初以每平方米1.2 万元买入，一次性付款。目前市值800 万元。另外，他们在广州、上海、香港还有多套房产，市值共2 200 万元。在香港的两套房产都在出租，一套是2008 年买的，月租金8 000，没有月供；另一套是2010 年买的，每月租金2 万元，月供2 万元。杨智公司在广州，除周末外，平时就住在广州的房子里。由于有很大一部分市场在上海，杨智也会偶尔入住上海的公寓。

　　至于家里的积蓄，都是妻子掌管。2012 年底，杨智与妻子盘点了一下，才大致弄明白家庭财务状况：现有活期存款200 万元，年化利息0.5% ；在中国银行购买了50 万元开放式基金，当年收益8% ；此外，洪涛还在工行有150 万元的一年期定期存款，利息3.25% ；杨智2012 年投入100 万元到股市，目前市值100 万元；其他资金都在公司运转。

　　杨智与妻子分别有一辆70 万元和30 万元的小车，此外还买了一辆80 万元的商务车。只要有空，杨智就会约上几个朋友一起自驾旅游。商务车平均每个月的油钱、过路费、停车费、维护保养费近1 万元。另外，三辆车每年买保险还得花近5 万元。车的所有费用由公司负担。

　　虽然自住的房子是一次性付款不用还贷，但是日常开销也很大。每月家庭杂费支出达1.1 万元。杨智夫妇的理财风格很不一样，杨智比较激进，喜欢投资一些实体项目，而妻子则比较保守。

　　Step 1 前世今生

　　岁月着色

　　在完成了EMBA 的课程后，杨智的人生帆船马力更足了。不，他甚至想拥有一艘航母，装载他的父母妻子，让两儿一女膝下承欢；他还想装上他的员工，带他们到事业的巅峰。在欧洲度假的傍晚，当风吹过田野时，他偶尔会想起他的家乡，如果可以，他甚至想带上全村的老少，一起来看看国外的乡村。

　　Step 2 从今以后

　　财务诊断

　　资产分析：身为一名企业家，杨智的企业资产价值只占个人资产总额的12%，他和目前国内很多富裕阶层人士一样，房产价值占比最高，达73%，房产带来的财产性收入为33.6 万元，资产年回报率是1.12%，很低。这是因为3 000 万元的房产中有1 400 万元为自用资产，就算1 600 万元的投资性房产带来了33.6 万元的年租金收入，也只有2.1% 的年资产回报。杨智的个人金融性资产占比为15%，其中保单价值占2%。他的负债为500 万元，占资产比率12%，贷款本息低于年租金收入，达到财务健康指标。

　　收入分析：杨智收入的85% 来自独资企业的经营，固定的理财收入占总收入的14%，所以企业经营的风险构成了家庭收入隐患。虽然杨智年收入有283.5 万元，但有三个孩子、追求高品质生活的他，家庭年基本生活费用高达104.8 万元，子女教育费每年50 万元。杨智高收入高支出，年储蓄比例16%，令人担忧。因为我们知道，在人生盛年创造的财富，不仅要满足当下的开支，还要通过储蓄满足未来的开支。而经济学的棘轮效应也告诉我们：消费不可逆。

　　梦想与隐忧

　　“黑天鹅” 是我们以为不存在、一旦发生就会带来重大危害的小概率事件。黑天鹅就静卧在我们生活中的某处，人们往往“因光致盲”，因为眼前的路太光亮，便看不见暗处的风险。

　　杨智的人生之船正在开足马力航行，三个孩子、独资企业、高收入高支出，他确实带领大家到了风景最佳处，但他要面对的是变幻莫测的海洋。

　　我们知道，杨智没有理财规划。有规划的人生是航行，没有规划的人生却是漂泊。杨智资产超过4 000 万元，每年收入超过283 万元，但年结余只有44 万元，也就是说，他几乎“满负荷”地漂泊着。

　　按照杨智的人生目标，他希望未来比现在好，希望子女比自己好，这就需要创造更多的财富，而且不能经受太大的财务风险。

　　他已经给家里每个人购买了30 万元保额的人寿保险，他还需要给自己购买更高额的保险。

　　Step 3 杨智为什么需要更高额的保险？

　　从杨智个人承担的创造收入责任来看，包括三个部分：

　　1. 所有的负债。除了家庭，还有作为独资企业主所承载的负债，从理财规划的角度，我们甚至会将员工的应付社保当成企业的负债，因为它是一笔可预期的现金流出。

　　2. 依存者的生活品质。杨智最大的特点就是生活支出（包括生活费用）日益增加，生活方式更多样化（到香港购物，境外旅游），供养的人口更多（三个子女，大额教育费用等）。单是以教育规划为例，如果他的三个孩子全部如他所愿出国留学，那么他需要为孩子们准备1 020 万元，如果这笔钱按3.5% 利率累积，他现在应该准备好699 万元。

　　3. 杨智的家庭年缴保费33.6 万元，如果分配在五个被保险人身上，平均每个人的寿险保额（死亡赔付）都是30 万元。其余保费用于生存领取，属于资产配置（保单现金价值占总资产2%，比较低）。其家庭保险结构不合理，如果考虑增加保险，则要先增加杨智本人的人寿保险。

本文摘自《金钱与命运》

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　　 　?在毛丹平博士看来，人生是一幅在时间之轴上展开的画卷，生活犹如潘多拉的魔瓶，金钱与命运交错在时间之轴上揭开谜底，风险是其中埋伏的人生黑天鹅事件，而保险是一个可以与时间同行的理财工具。那么为什么有人需要更高额的保险呢？
　　因为资产贬值、通货膨胀。当消费的需求越来越高，早年购买的保险产品的保额已无法满足目前的财务需求。因为人性弱点是投资的天敌。为了减少逐利贪婪的天性对风险的忽略，需要将资产分散配置，并将足够的资金投放到具有契约功能、保本保息并且能够强制储蓄、延迟消费的保险产品中。因为复杂的人际关系。保险可以帮你走出困境、让金钱服务人性、因为它有指定受益人和指定给付方式的特点。