养老，你不得不知的几个数字

2013-11-30 18:33:04

　　4/10—老龄人口比例

　　自2001年起，我国正式进入快速老龄化阶段。未来20年，老龄人口的年均增长率将超过3%。到2050年，中国的老龄人口总量将超过4亿，人口老龄化水平将超过30%。形象地说，如今每10人中就有1个老年人，而40年后，每 10人中，老年人的数量可能会达到4个。

　　对社会统筹养老保险有所了解的人都知道，作为社会主要生产力的劳动者肩负着时下社会的养老重任，而当现在的劳动者步入老年时，他们的下一代未必有足够的生产力去支撑更为庞大的养老支出。可以说，养老危机关系到每个人。

　　100万元 —长寿隐忧

　　过去，人们总是对寿命的短暂感到担忧与恐惧，但随着生活水平的提高，这种忧虑正逐步发生着变化。

　　我国人口的预期寿命正不断延长。从20世纪50年代的平均40岁到目前的73岁；未来20年，我国人口的平均寿命将接近80岁；到2050年更有希望达到85岁。“长命百岁”的愿望已经不是一种奢求。

　　当然，活得越久养老生活的花费自然越高，即使消费能力比不上工作的时候，但花钱的时间却越拉越长。以60岁退休计算，如果活到 80岁，那么就需要度过20年的退休生活。国家统计局的数据显示，2009年上海城镇居民人均月均消费支出已达 2 634元，当地白领的月均消费水平更高。我们暂且按照3 000元的水平估算，那么，在不考虑通胀加剧、物价水平提高、预期寿命延长等因素的情况下，保持每月3 000元的花销20~25年，至少需要72万~90万元。

　　如果退休年龄提前，或是寿命延长超过80岁，或是物价上涨，这笔费用还将进一步增加，自然会“轻松超越100万元”。

　　20万元 —老年医疗开支

　　除了日常的生活开支外，医疗费用是老年生活难免的支出。

　　我国卫生部的资料显示，我国城市老龄人口中，有2/3的人受到各种疾病的困扰，其中更有一半以上的人还不同程度患有超过2~3 种慢性疾病及伴随的并发症。高血压、冠心病、糖尿病等老年人常见疾病因为治疗时间长、频率高给患者造成不小的经济压力。

　　全国各级综合医院门诊病人人均医疗费用从1995年的每次39.9元上升至2010年的每次166.8元，平均每年上涨10%。全国各级综合医院住院病人人均医疗费用也在快速增长，1995年时为每次1 667.8元，2010年达到了每次6 193.9元，三级医院的住院病人人均医疗费用更达到了每次10 442.4元。

　　如今，病人的烦恼不再是“久病无良医”，而成了“久病没钱治”。由于未来社会医疗保险承担比例并不确定，加上许多进口药物、诊疗仪器不在医保范围内，潜在的这笔医疗费用还要靠自己储备。根据目前医疗费用保守估计，一个人退休后的医疗开支至少需要20万元。

　　4%—长期通胀率

　　在1990~2011年这21年间，我国通胀率最高点出现在1994年，达到了24.1%，而在1997年金融风暴及2003年“非典”危机时最低。在2007~2010年近4年间，我国CPI（消费者物价指数）年度增幅分别为4.8%、5.9%、–0.7%、3.3%。进入2011年以来，我国 CPI再次“发力”，2011年1~5月分别达到4.9%、4.9%、5.4%、5.3%、5.5%。预计2011年全年CPI很可能超过5%。

　　当然，随着我国经济逐步趋于平稳的发展走势来看，高通胀并非未来常态，但适度通胀肯定是存在的。以1997~2010年间的平均通胀率为基础，未来年均通胀率估计在3%~4%左右。

　　不过，即便再低的通胀率也都会造成未来“钱不值钱”的情况。换言之，现在可以花100元买到的东西，在二三十年后可能就要花上3~4倍的价格。

　　这使得通胀成了养老储备不得不应对的难题。因为现在存再多的钱，将来都可能不值钱，到底该怎么办呢？

　　10%—投资收益

　　这时，我们想到了投资，保值、增值是每个投资者的期望。

　　不过，人们在投资过程中，往往不容易坚持到底，可这一想法并不可取。以上证A股为例，1990~2010年的20年间，上证指数从127.61点上升到2 808.08点。可见，即使市场短期波动剧烈，但长期向上的走势还是值得期待的。为养老积累所做的投资不能急于求成，也无须要求太高，心平气和一些往往收效更佳。如果我们分开投资，选择股市、基金、债券等多种渠道，并随着行情变化及时调整配置比例，坚持5年以上，年均10%的收益率并不难实现。根据投资的“七二法则”，大约7年资产就能翻倍，15年就能翻两番了。

　　54%—养老金替代率

　　社保养老金是一份退休福利，这里的54%是指我国之前确定的养老金替代率的目标。养老金替代率即退休后收入与工作时收入的比值。由此可见，大多数人退休后的收入比不过在职时。为了保持同样的生活水平、医疗条件等，就需要个人另行储备了。

　　此外，由于现在的在职员工正处于人口高峰期，负担着已退休人员的社保养老金，?一旦这一庞大的队伍面临退休，后辈的压力将是难以想象的。独生子女家庭的增多，使子女不得不独自承担更多长辈的养老责任，到时候这一社保养老金替代率能否实现还真是个未知数。

　　2.5%—商业养老险预定利率

　　我们曾简单计算过，无论保险公司的介绍多么诱人，商业养老保险的回报率一般都不会高于2.5%，因为这是我国长期人身保险规定的预定利率上限。所谓的“每月缴费1 000元，投入15年后总回报就能达到 60万元”，只不过是掩盖了时间价值后呈现的华丽外表。

　　商业养老险只能作为家庭资产配置的一部分，以养老资金缺口为出发点，倒着推算一下需要的保额、年缴保费等。

本文摘自《我们老了怎么办？》

　　社保只够“喝粥”，孩子还要来“啃”你。看上去像是玩笑，却是老龄化社会的真实写照。老龄化浪潮之下，政府压力大，孩子压力大，你的压力也很大！作为女性，因为预期寿命更长，还可能承受更多的“生命之重”！当渐渐步入老年队伍，靠什么来养老？唯有及早设立理财目标！这本书教会你如何运用适合自己的理财工具，熟练掌握复利的魔力，通过长期积极的理财来战胜CPI，打败通货膨胀，令自己的理财规划与退休计划互相匹配！