1000万元，不足以养老吗（1）

　　白圭问老师："人们到底需要为晚年的退休生活准备多少养老金才算够？"

　　道生说："我认为1000万元就足够了。我要是有1000万元的话，做梦都能笑出来，我就什么都不用干，准备养老退休了。"

　　猗顿摇头："1000万元？这个数字看似惊人，但或许未必足够未来养老。有一著名经济学家专门对此有过研究，他认为如果经济增长、居民货币收入增长以及官方发钞节奏不做根本性改变的话，20年之后的退休者或许需要一笔约为300万~500万元的积蓄，才能安度余生，而这还只是普通小城市民众的较低水准，如果在大城市，预备1000万元，未必够养老。"

　　郑旦叫起来："1000万元竟然不够养老？！这也太夸张了吧？1000万元虽然对我等女富婆不算什么，但对普通人来说简直就是天文数字，未来养老花费再高，也不可能需要1000万元的吧？这听起来就像天方夜谭！这是什么专家教授，完全是哗众取宠、危言耸听！"

　　鸱夷子皮："未来养老1000万元也未必够，大众之所以普遍排斥这个推断，最直接的理由恐怕就是，大部分人穷其一生，不吃不喝，不花一文，所有的工作收入汇总起来，恐怕也无法达到1000万，又怎么可能会为养老、花费超过一生收入的金钱？所以，会感觉这个判断很荒谬、很不可思议。"

　　猗顿说："我的感觉告诉我，这位教授是位有良心的学者，他用心良苦，希望开启大众在经济领域的民智，但大众却难以领悟他的苦衷。他之所以会对大众未来的养老前景忧心忡忡，认为无1000万元不足以养老，其先决条件是，钱是纸，币值不稳定，恶性的通货膨胀会使得民众终生劳碌，晚年也未必安然。大众丝毫不理解教授对通货膨胀的担忧，却宁愿以当前现状、站在各自立场、凭借自己想当然的判断、以刻舟求剑的思维做以判断。"

　　鸱夷子皮点头："在很多情况下，真理总是被误解的，智者也总是得不到庸人认同的。所以，真理是要被放逐的，智者也注定是寂寞孤独的。"

　　西施说："一个人，无论是成就丰功伟业，还是平平凡凡；无论是荣耀一生，还是卑微一世；无论是如意，还是坎坷；无论是辛劳一生，还是浑噩一世。在历经几十年风雨之后，人生生命的曲线都会接近生命的尽头，都面临年老退休问题。养老，也成为必须要考虑的一大问题。"

　　鸱夷子皮："人无远虑，必有近忧。养老，如果是远虑的话，就是个可以解决的大问题；如果成为近忧，恐怕问题就会很严重了。要考虑养老问题，其核心就是要提早做好养老金的准备，早规划早安排。"

　　道生有点疑惑鸱夷子皮的忧虑："当前老年人的退休生活不是一片祥和吗？简直可以说得上是丰富多彩。有人在做自己有兴趣的事情，学习着年轻时想学未学的东西，写字画画，陶冶情操；有人将昂贵的CANON无敌兔当成傻瓜机，携带其游览大好河山，足迹遍及世界各地；也有人在含饴弄孙，享受天伦之乐。这些人，应该不会有几人进行过养老规划的吧？也没见天塌下来？不也一样晚年无忧？"

　　鸱夷子皮："当前老人养老的安逸，无法消除未来养老的风险。甚至可以这样说，当前老人的祥和养老，正是建立在未来养老大窟窿的基础之上的。这是当前养老制度的一大缺陷，我们后面会有所分析。你只需明白，安享晚年的前提，是要有足够的养老金。当前退休老人的养老金，正是来源于对未来人们养老的严重透支。如果当期的人，不对未来的养老问题进行充分准备的话，未来必然不够钱养老，那就只能一生辛劳，退休也无法休息，只好为谋生而劳碌工作到死了。"

　　道生对此不以为然："总要相信政府的制度安排吧？当前每月按时缴纳社会养老保险，退休后领取的社保养老金应该就足够了吧？当期绝大部分人不都是这样计划养老的吗？"

　　郑旦说："我认为养老问题不必刻意考虑，以前的人从不曾进行过养老规划，不也照样过完一生嘛！何况，要是晚年真得没钱养老的话，还可以找子女去要，所以，要我说，多生孩子好，养儿养女就是最好的防老，儿女就是最好的养老金。"

　　猗顿说："你是富人，想生几个生几个，没人管你们，我们这些普罗大众就要忧心忡忡了。你们不必为养老制度存在的问题犯愁，我们就要为准备未来的养老花费担忧了。"

　　鸱夷子皮点头称是："不管是为未来担忧，还是随遇而安，养老，这个问题，都在这里，不弃不舍。所以，作为中产阶级的精英，在进入中年时期、经济状况良好之时，未雨绸缪，提早进行养老规划，为未来的养老花费提早积蓄，就是智者所为。为未来的风险早做打算，早做保障，就可以消除或大大减少人生中的不确定性风险，从而避免危机来临时的手足无措，也就不会徒发老大徒伤悲的哀叹。"

　　白圭问："早做储蓄准备就可以晚年无忧了吗？"

　　鸱夷子皮叹了口气："我们无法低估这种风险--如果处于一种严重通货膨胀的经济?境下，或许再怎么努力积蓄养老金，恐怕也远远弥补不了这些资金所代表的财富流逝。未来的养老花费，或许真得要远远超出大众工作一生的总收入，也就是说在恶性通胀的情况下，即便把所有的收入积蓄起来，恐怕也不够未来的养老费用！"

　　道生疑惑地问："这种情况，有可能发生吗？"

　　鸱夷子皮道："当前领取社保养老金的退休老人们，或许就是证明这个论断的最佳事例。当前，退休老人的社保养老金普遍在2000元上下，按年算就是2.4万元左右，这笔钱，对于退休者来说，恐怕只能够维持日常基本生活之用，可视为养老花费，假定忽略未来通货膨胀而导致的养老金上涨情况，从静态角度计算，退休者生存20年的养老花费总计为48万元。但实际上，这些老人们退休之前，整个一生的工作时间里，大部分时间维持较低的工作收入，工资在每月几十元到几百元之间，30多年的工作收入汇总起来，也就为十几万元到二十多万元。将这些退休者的养老总花费和其工作期间总收入做以比较，我们就会惊奇地发现，退休者的养老总花费，会远远超过其工作一生创造的总收入！"

　　猗顿说："通货膨胀严重的话，币值就会长期不稳定，那么，大众一生工作的总收入，即便一文不花，全部被积蓄下来，也无法保证未来的养老花费！这其中的奥妙，老师已经在前面讲得很透彻，居高不下的通货膨胀是罪魁祸首，正是它让货币贬值，让财富流逝，才会出现这种退休养老花费高于工作总收入的滑稽现象。"

　　郑旦说："那么，未来到底需要多少养老金，才足够晚年无忧？不会真的需要上千万吧？虽然我贵为女富豪，也听得心跳跳，不淡定了。看来，我需要向超级女富豪的行列迈进了。哎哟，我的钱包听到后都吓晕过去了，钱包，钱包，你快醒醒了！"

　　郑旦表演得很搞笑，动作又夸张，大家都大笑。

　　鸱夷子皮说："未来到底需要多少养老金？这视乎退休以后的存活寿命、未来的通货膨胀率水平，以及个人所追求的生活水平，而会有所不同。虽然难以准确计算，但我们仍然可以尝试进行以下数据分析，从而合理推算出在不同经济环境下，大众大致所需的养老金水平。"

本文摘自《西施的财富（1）》

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　　 西施的财富I：芝麻开门
　　范蠡，中国文财神的原型，辅助越王勾践灭掉强大的吴国后，功成名就，携美女西施，隐退江湖，泛舟五湖。
　　英雄抱得美人归，就一定过的是香车别墅游艇的逍遥日子吗？事实并非如此。范蠡自甘为布衣平民，西施也遭遇到普通人的财务困境：生活花费、房子等金钱问题成为她的现实问题；正如当前所有的白领一样，西施也要承担教育、医疗和未来养老费用的经济压力。如何化解这些财务问题？范蠡以老师的身份，开始为西施讲解财富的规律：财富增长的秘密、财富流逝的途径、如何对人进行估值、如何进行财富管理……