第31节：第4章过冬路径之四：融资创新(8)

　　第五步，中科创联系并落实资金供给方，由资金供给方、银行方、资金需求方签订委托贷款协议。

　　第六步，中科创出具担保通知书（主要是为资金需求方提供担保），之后银行通过“委托贷款”流程，正式将贷款方资金移交给融资方。

　　对于这种运作方式，中科创简单地归纳为：“上游客户提供资金，下游客户使用资金，中科创提供担保。”

　　中科创的“担保及风险控制”角色

　　所谓“委托贷款”，是指由委托人提供资金，委托银行贷款给特定对象，银行既不承担任何形式的贷款风险，也不承担任何形式的审核义务。

　　由此看来，在“委托贷款”中，银行仅仅是为民间借贷提供一个“合法化”的渠道而已。所以这当中的所有风险评估及风险控制，均由资金贷出方自行控制与把握。

　　而在中科创的“快易贷”平台中，中科创已经替代资金提供方，承担了风险控制的职责。更加直接地说，风险评估与风险控制本身，就是中科创的核心竞争力，因为担保业务本身就需要高水准的风险控制能力。而中科创能够成为仅次于中科智的第二大民营担保公司，也正是依赖于其此方面的核心竞争力。

　　在风险控制方面，中科创建立了“业务部门A、B角自控、业务部门与风控部门前后台互控、审计部门监控”的横向内部控制体系，成立了项目评审委员会，采用“权限内项目分级审批、超权限项目再集体评审”的纵向审批制度。特别值得一提的是，中科创是目前为止，国内惟一一家获得ISO9001-2000认证的担保企业。

　　同时，中科创还坚持保后检查，实现事中控制风险，以及严格的追收制度，实施有效追收手段。

　　该模式的吸引力何在

　　清楚了“中小企业快易贷”的商业模式之后，我们很自然要问，作为资金供给方与资金需求方，他们各自的利益能够多大程度地得到实现？

　　站在资金供给方的角度来说，他得到的利益包括三点：

　　第一，大大高于官方基准利率的利息收入。委托贷款的特点之一就是，贷款利息不是由银行决定，而是由资金提供方决定。根据法律规定，只要不高于官方利率4倍，即为合法。因而，资金提供方可获得相当于民间借贷的利率。

　　第二，能够得到专业风险评估服务。委托贷款中，虽然银行不承担审核义务，但是这个工作会由中科创接替来做。整套的项目筛选与风险评估体系，能够较好地降低贷款风险。

　　第三，能够获得中科创的贷款担保。虽然，在此过程中银行也不承担贷款风险。但是将由中科创为贷款方提供担保，如果最终确实产生坏账，中科创将进行担保赔付。

　　站在资金需求方的角度来说，相较于普通的银行贷款，“快易贷”有如下优点。

　　第一，低于银行的融资门槛。因为整个项目贷款与否的审核，并不决定于银行方面，而是由中科创决定。由于中科创的贷款审核体系，相较于银行要更灵活，因而对融资方来说就是降低了贷款门槛。

　　第二，方便快捷的“一站式”服务。用中科创董事长张伟的话来说就是“不出我的大门就可以完成所有手续”。

　　第三，可接受的抵押物多种多样。可采用不动产抵押，资源类动产质押，应收账款、知识产权、收益权质押、股权质押以及信用保证等多类组合。

　　专业人士认为，中科创的“中小企业快易贷”，其实就是将零散的委托贷款聚集起来，进行专业化、规模化的运作，降低民间借贷的“地下”色彩，同时便于监管部门的监管。

　　撰文：《经理人》杂志苏龙飞

　　专家点评

　　本案例的创新之处在于，中科创为大量的民间借贷披上了“委托贷款”的合法外衣，并进行专业化、规模化的运作。这种模式，适合那些难以获得正规信贷的中小企业。

　　最佳实践：四川金顶曲线联姻PE

　　名为“曲线私募”，却规避了繁琐的审批程序，极大提高了融资效率。

　　2008年上半年，四川金顶(集团)股份有限公司(以下简称“四川金顶”)迎来了一个好消息：公司与二滩水电开发有限责任公司签订了水泥购销合同。从2008年8月开始到2013年6月，四川金顶将向锦屏水电站提供水泥106万吨，总金额超过4.7亿元。单此一笔业务，就将给四川金顶带来大约5000万元的净利润。

本文摘自《企业最佳实践案例》

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　　 本书以中国企业如何实现“软重生”为主线，总结了断臂求生、价值占位、融资创新等12种企业在经济低迷期求得生存甚至发展的有效方法，提供了曾在危机中崛起的数十家企业的最佳实践案例，并辅以顶级CEO和管理大师的精到评述。为企业度过当前的艰难时期提供了从理论到实践的全面指导。无论你的企业规模大小、面临着何种困境，相信都会从本书中找到一款适合自己的“棉衣”过冬。