复利的魔法棒

　　    爱因斯坦说过，“复利是宇宙中最强大的能量，是人类最伟大的发明”。如果说，这世间确实有一根能让人成为富翁的“魔法棒”的话，那可能就是“复利投资”了。与“复利”相对的概念是“单利”，它们之间的差异在于计算利息的方式不同：复利不仅计算最初投入的本金的利息，还包括利滚利（即把利息加在本金上重新当本金）。单利仅仅是对最初的本金计算利息。

　　   

　　    如果把60万元按年利率10%投资复利式金融产品，2年后可以得到如下结果：

　　   

　　    1年后利息：60万×10%=6万

　　    2年后利息：（60万+6万）×10%=6.6万

　　    投资结果：60万+6万+6.6万=72.6万

　　   

　　    把60万按年利率10%投资单利式金融产品，2年后的情况却有些不同：

　　   

　　    1年后利息：60万×10%=6万

　　    2年后利息：60万×10%=6万

　　    投资结果：60万+6万+6万=72万

　　   

　　    复利通常是指年复利，按计算周期也可以分为年复利、6个月复利、月复利等。看到上面的案例，有些人可能会认为无论是以复利的方式还是单利的方式，结果好像都没有太大的差异，但事实绝不是这样的。有一个关于复利的故事，相信很多人都听说过：

　　   

　　    1626年，美国早期移民用价值24美元的首饰和小玻璃球，向印地安人买下了整个纽约曼哈顿。当以华尔街为象征的曼哈顿成为世界金融中心后，人们嘲笑当时的印地安人愚蠢。但著名的基金经理彼得·林奇却有不同的看法。他说，如果当时印地安人把收到的东西换成钱，按年利率8%投资复利式债券的话，363年后的1989年可能已经有大约32万亿美元了。

　　   

　　    1989年，整个曼哈顿的地价按市值还不到1千亿。可想而知，32万亿是一笔多大数额的钱了。人们称这样的现象为“复利的魔法”。如果把24美元按年利率8%用单利投资，363年后会有多少呢？其结果更让人惊讶，仅仅是721美元。

　　    如果你觉得363年的时间太长，那么不妨考虑一下我关于下面这场交易的提议：假如我愿意借给你60万元，偿还条件是下个月只还6元，以后的每个月要比前一个月多还5%的金额，持续还款20年。也就是说第一个月还6元，第二个月还6.3元，第三个月还6.6韩元，第四个月还6.9元，以这种方式分20年还款，每个月只需多还一点点。请问：你愿意和我做这场交易吗？

　　    如果你认为，借款60万元，每个月只需还6元，实在太轻松了，从而同意进行这场交易的话，你会后悔一辈子的。因为在这20年里，你至少要支付1 440万元。站在你的立场上看，你是借了60万元，支付了1 380万元的利息；站在我的立场上看，我是投资了60万元，收益了1 380万元。这就是按月复利5%的收益率每月投资6元的方式，20年后这笔投资会超过1 440万元。

　　    有些人由于无法向银行贷款，不得不借高利贷，最后走向破产，正是这个原因。只要延期还款一次，不仅是本金的利息，利息衍生的利息也会按复利的方式增长。这样一来，要偿还的金额可能一下子变成了本金的2倍甚至3倍，最后就算想还也无能为力了。复利具有强大的力量，所以，即使是1%的差异，利用它进行投资的结果也会天差地别。

　　    如果把60万元按年利率4%的税后收益率复利投资，30年后会变成192万元；按年利率5%的税后收益率，30年后会变成约258万元；如果可以按年利率7%的税后收益率，30年后则约456万元。

　　 仅仅1%的收益率差异，30年后却带来66万元的差异，3%的收益率差异，30年后会带来264万元的巨大差异（超过投资本金4倍多）。有经验的富翁们非常清楚这种差异。

本文摘自《上班赚小钱，四大存折赚大钱》

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