富翁们从来不会漠视差异

　　    一天清早，我到某银行江南区逸院洞支行办理业务。距离办公时间还有几分钟，但银行里已经坐着五六位老人了。我好奇地向大堂经理询问他们是办理什么业务。大堂经理告诉我，这些老人是VIP顾客，今天是来办理数量有限的特殊定期存款业务，一大早就到银行排队等待了。

　　    逸院洞住宅区住着很多年老的富翁，他们常去银行办理相关业务。由于股票型基金可能会损失本金，他们更倾向于保守的投资。即使是低息时代，他们依然偏爱定期存款或确定利率型免税年金保险（确定利率型是与利率联动型相反的概念，指保险公司与投保人约定期满时，返还投保期间从投保人收取的保险费及每年确定利率的保险商品。——译者注）等。那时正是寒冷的一月，但他们不顾寒冷大清早在银行等候，仅仅只是为了获得一年仅有的一两次能够得到1%追加利息的好机会。

　　   

　　    很多人都觉得1%微不足道，但富翁们从来不会漠视这种差异。6 000元，1%的利息仅仅不过60元，但如果把本金追加到600万，1%的利息就有6万元。正因重视这种细微的差异，所以他们才能够成为富翁，并且未来依然是富翁。

　　    如果你已经明白了复利投资的重要性，就要养成一种习惯，那就是在投资储蓄、基金等金融产品时，要亲自计算复利投资收益率，做到明明白白投资。

　　    假设用60万投资基金，5年后变成72万元。

　　   

　　为了实现人生的梦想与目标，在进行投资理财时可选择将一笔投与定投相结合。一笔投是对当前可投资资产的投资决策，定投是对未来可投资资产的投资选择。

　　   

　　    通过计算收益率可以知道，投资本金60万元，得到12万元的收益，5年期间的累积收益率是20%。收益率虽算不上很高，但还是可以接受的。不过，通过计算我们发现，它的年复利收益率只有3.7%，这比最近银行1年定期存款利率还要低。换句话说，如果办理定期存款业务，每年反复储蓄本金和利息，反而能得到更大的收益。当然，根据投资期间的利率变动，其结果可能会有些差异。实际上，我真正想说的是，基金投资的实际收益率有时会比评估的收益率更高。

　　   

　　基金投资有三个要点：选基金公司比选基金经理更重要；下跌市表现比上涨市表现更重要；长线回报率比短线回报率更重要。

　　   

　　    单纯用累积收益率除以投资期限计算年均收益率的方法（即用5年的累积收益率20%，除以5计算出年均收益率为4%）也不是很合理的收益率评估方法。因为这种计算方法可能是用单利计算的，投资期限越长，这种错视现象会更明显。

　　    如果将60万元按7%的税后年收益率复利投资，经过不同年限的累积，金额如下表1.3。明明是用7%的年复利收益率计算的，但看上去似乎单利计算出的年均收益率更高，而事实上并非如此。这就是所谓的“收益率错视现象”。因此，投资（基金等）后，最好还是先计算复利收益率，然后和银行的定期存款利率相比较。只有这样，才能更合理地评估本金损失的风险。这种做法不仅适用于金融产品，还适用于股票、房地产等投资对象。

本文摘自《上班赚小钱，四大存折赚大钱》

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