《我们怎么过冬》 管理好你的债务和信用(1)

    第10章

    根据美联储的统计，目前美国的房贷总额约为10万亿美元。这个数额相当巨大，但可以被看做是“良性”贷款（稍后我会继续讨论这个问题），因为它被用来购买一种很重要的长期资产——房子。但是，太多了也终究不是什么好事，2007—2008年间的房产危机和房价的大跌很好地证明了这一点。关于这些，后面也会继续讲到。

    美国还有大约2.4万亿美元的个人消费贷款，这主要指的是信用卡借款和分期贷款（如汽车贷款）。这个数额只是房贷的1/4，所以看起来似乎并不多。但是，如果换一种角度来考虑，就会发现平均每个市民有8 100美元的消费贷款，每个家庭21 900美元。这占到了美国人每年可支配收入的130%。而且这些贷款中有相当一部分属于不良贷款，因为它们被用来购买寿命很短的消费品，比如被用于度假、娱乐，以及购买其他一些消费品。

    关于债务和信用

    你可能觉得债务和信用没什么区别——使用信用卡，你就会负债。但它们是完全不同的，不管是否面临经济危机，认识一下它们的区别对个人理财是很有帮助的。以下这3点能够帮你认识二者的区别。

    1．债务是一种责任，但信用是一笔财富。

    借了钱之后就会产生债务。你必须把钱还回去，还要付利息。如果你用这笔钱买了值得买的东西，这没有什么关系，甚至还是一件好事。但是，如果你用这笔钱购买了只有短期价值的东西，那么钱没有了，购买的东西也被消费了，但是债务依然存在。用会计学和个人理财的术语来说，债务是一种责任。

    信用，从另一个角度来讲，是一种借钱的“潜力”。如果你有许多好的信用记录而没有多少债务，债权方就更愿意把钱借给你。你或许还没有使用这项权利，但是将来有可能会用到。因此，信用是一笔资产，你应该像对待你的财产那样，保护好你的信用。

    因此，信用是好的，而债务是不好的。

    2．资产会贬值，但是债务不会减少（除非被偿还）。

    房子的价格下降了，但是用来购买房子的债务却没有变化，结果是房子面临危机。我们从中得到的最大教训是：对债务最好的利用就是用它来购买保值或升值的财产。否则，在你失去财产后，你还会有债务需要处理。

    如果能这样看待所有的债务融资，你就有了前瞻意识。如果你用债务来购买容易贬值的东西，一定要确保在东西贬值之前把债务还清。

    在经济低迷时期，使用债务的风险就更大了，因为你无法预料自己的收入会发生什么变化。而且，资产价值在经济低迷时期会变得更加不稳定，这样借贷的风险就更大了。同时，在低迷时期信用的价值上升了，因为你无法预料自己什么时候会利用信用来挽救个人财务。

本文摘自《当经济环境糟糕时》

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