第3节：从房地产看中国社会与经济制度的变革(3)

　　在政府进行预期消费的同时，个人的预期消费也在中国住房制度的改革中脱颖而出，成为中国现实经济发展中的"一枝独秀"。个人抵押贷款购房不但是预期消费中总量最大的，也是增速最快的。花未来的钱，满足今天的消费已逐渐成为一种时尚，支撑着中国扩大内需的半边天。

　　政府的预期消费与个人的预期消费（包括大量长期国债的预期消费）已成为中国现阶段经济发展的主力军。如果住房信贷能在几年之内达到美国现在的住房信贷的一半，中国现阶段的经济会连续多年保持国内生产总值10%以上的高速发展。预期消费-借贷经济已成为中国经济发展中的重要组成部分。

　　金融制度的改革

　　我国在金融制度上进行了大量的改革工作，但最核心的是金融服务对象的改革。任何管理和运营方式上的改革都很重要，但最基础的是服务对象上的改革。

　　中国在提供住房信贷之前就开始了汽车信贷与教育信贷的改革，但此前的几十年中我国的金融机构除农村信用社之外都有一个共同和唯一的服务理念：吸收个人存款所形成的社会储蓄只能服务于政府与国有企业，而与个人的消费、生产和形成个人的财富无关。所有的贷款者必须是单位、组织而非单个的自然人，贷款只能用于投资与生产而不能用于消费。个人消费信贷，特别是住房信贷的出现才真正引起了服务对象的变革。银行的功能开始还原用私人的储蓄服务于私人的消费。这种服务对象的转化是国家改革中在土地使用权私有化之后，对个人生产资料私有化开放的同时，在私人财富积累与消费上的开放。

　　在世界各国的银行信贷中，私人是最主要的服务对象。银行生存的目的是发财，服务资本来源于个人，服务的对象自然就应以个人为主。目前我国银行信贷的余额中个人信贷仅占4%~6%，但几年之后会迅速发展，如果个人消费信贷能达到发达国家（如美国）的一半，中国几十年内就不用发愁扩大内需的问题了。个人消费信贷中最安全、有效、大额的是住房信贷。房地产业的高速发展恰恰为这种金融制度的改革创造了机会，也为扩大内需创造了条件，为用银行的钱预期消费形成个人财富创造了机会。

　　个人信誉制度的出现

　　当中国以计划经济中的团体生产与消费为主时，个人信誉与生活和经营行为无关；当中国以现货交易为主时，个人信誉也与市场中的交易行为无关；当中国以实物分配的方式解决住房问题时，就更不需要个人信誉的商业化了。

　　只有当个人的生活、生产和消费行为与个人信誉的商业化密切相关时，信誉制度才变得格外重要。个人消费信贷对个人信誉提出了特殊的要求。当大多数居民尚无力完全用储蓄和当期收入支付住房消费时，当政府住房制度的改革逼迫居民不得不用自己的钱来解决生存和消费时，所有人不得不开始培养与建立个人信誉。

本文摘自《任志强的地产人生》

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　　 任志强中国房地产思考：任志强的地产人生 在中国房地产界，北京市华远地产股份有限公司董事长任志强因敢说真话，并用辛辣的语言屡出惊人之语，而被称之为“地产狂人”、“地产界的堂·吉诃德”。十年前中国地产业乱象初现，任志强就已针对当时地产界的问题，提笔挥毫，以一篇篇专业性极高的文章厘清各种现象，其中不少观点在后来房地产的发展过程中得到验证，这些观点即使在今天看来仍有极高的可借鉴意义。《任人评说》一书是对任志强十年前有关中国房地产业态、政策、现象等方面文章的系统性梳理，书中任志强对房价评价方式、政策得失、房产物权、物业管理、旧城改造等各个方面的问题进行了剖析，深挖现象背后的根本原因，呈现任志强对中国房地产业的思考、观点和见解。