平安保险公司的品牌战略(3)

　　国内保险市场

　　新中国的保险业

　　1949年中华人民共和国成立后，人民政府在迅速接管各地的官僚资本保险公司、整顿改造私营保险企业的基础上，于1949年10月20日成立了中国人民保险公司，这标志着中国的保险事业跨入了一个新时代。

　　在国民经济恢复和“一五”计划时期，中国人民保险公司迅速开办和发展各项国内保险业务。1952年1月，外国保险公司完全退出中国保险市场。1953年3月，全国保险会议在北京举行，决定整顿城市保险业务，停办农村保险业务，调整保险机构。1955年，又完全废除了保险经纪人制度。

　　1958年，我国经济工作中出现了违背经济规律的“左”的倾向，根据在武汉召开的全国财政会议上正式做出“立即停办国内保险业务”的决定，中国人民保险公司则只保留涉外保险业务继续经营。

　　为了适应经济体制改革和对外开放的需要，1979年11月19日，中国人民银行召开全国保险工作会议，决定从1980年起恢复停办20余年之久的国内保险业务，同时大力发展涉外保险业务。

　　1980～1986年是中国人民保险公司独家垄断经营的阶段。但在1986～1992年，新疆兵团保险公司以及平安、太平洋等股份制保险公司的先后成立，打破了中国人民保险公司垄断经营的局面。

　　保险市场分析

　　保险市场概况保险市场的概况可以从两个方面来描述：一方面是保险公司数量的多少，另一方面是反映保险市场总量发展的指标，一般情况下是指保费收入、保险深度和保险密度3个指标。

　　截至2002年8月底，在中国开业的保险公司共有53家。其中，国有独资保险公司5家，股份制公司18家，中外合资公司10家，外资公司20家。

　　自1980年以来，中国保险业的年均增长速度，一直远远高于国内生产总值的年均增长速度。而在2002年，中国的保费总收入达到3 053亿元，同年的国内生产总值首次突破10万亿元大关，不难看出保费收入在其中所占的比例极小。

　　保费收入是一个绝对数量，因而容易受到市场规模、人口数量等因素的影响，故相对保费收入而言，通常选择保险密度和保险深度这两个相对数，作为反映保险市场总量的指标。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要标志。

　　保险深度是一个国家或地区年保费收入与同期国内生产总值之比，2002年的保险深度是3%，与2001年相比，同比增加0.8个百分点。保险密度是指人均保费，2002年的保险密度是237.6元，比2001年同比增加68.8元。从1980年至2002年间，中国的保险深度不断增加，保险密度也在不断增大（相关的数据参见附件1）。

　　保险市场的结构保险的市场构成按产品可分为财产险和人寿险两部分，从财产险与人寿险在总保费中占比的变化，可以知道市场的整体变化过程和趋势。虽然，财产险与人寿险的保费收入都在增加，但除了个别年份，总体上财产险在总保费中的占比呈下降的趋势，人寿险相应呈上升趋势，且增长速度远快于财产险。1989～2002年间，中国保险市场的产品结构表，显示了财产险与人寿险在总保费中占比的变化（参见附件2）。

　　保险市场的行业领导者中国的保险市场与国内其他的金融市场相比较而言，可以说是高度垄断的市场。2001年，在财产保险市场上，中国人保一家公司的市场份额就占到了73.8%。在寿险市场，中国人寿保险公司占有的市场份额尽管较前年有所下滑，但也达到了57.2%。而在再保险市场上，至今独此一家的中国再保险公司更是拥有100%的市场垄断。

　　保险市场的竞争

　　保险市场的竞争因素首先，保险市场的竞争体现在保险公司的资产规模上。保险业是资本密集型产业，资本量小便很难有较强的竞争力。与国外资本雄厚的保险公司相比，中国保险公司的资产相去甚远，中国所有保险公司的总资产加起来，甚至还不及国外一家著名保险公司的资产。由于资产规模小，无法形成规模经济效益，导致盈利水平不高。保险公司也因此难以快速拓展业务，承保能力弱，偿付能力不足。

　　其次，保险市场的竞争体现在保险公司的技术水平上。保险业的技术体现在几个方面：其一是保险产品——保单的设计是否科学，高质量的保单对投保人或被保险人意味着低费率（低价格）；其二是核保人员对风险的估计，核赔人员对损失的认定，以及公估人对风险的估计；其三是体现在协助风险管理，快速理赔方面的优质售后服务。

本文摘自《北大案例经典》

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