中国富裕家庭的烦恼（2）

　　有多少钱才叫财务自由?

　　此外，仅有养老金还远远谈不上财务自由。

　　中国并不是一个高福利国家，退休后的生活、医疗的保障、儿女教育，一切的一切，都需要金钱来保障。若想得到较为优质的医疗和教育服务，则需付出更高的溢价。

　　仅以医疗费用为例，医疗系统曾有统计，一个人一生中在健康方面的投入，60％~80％都花在临死前一个月的治疗上！

　　中国人并非特别爱“钱”，而实在是因为，太多未定的因素需要金钱来保障。

　　正是这种大环境的不确定，才使得中国投资者对于财务自由更加向往，而这其中其实潜藏着一种对未来生活的“不安全感”。

　　繁重的工作压力、生活重担，也使得我们对类似“面朝大海、春暖花开”的“财务自由”更加羡慕。

　　我们很多人的梦想是：想做什么就做什么，拥有人生选择权，今天去西湖边喝茶，明天去丽江晒太阳，不用再为钱而工作，也就是财务自由。所谓财务自由，就是哪怕不靠打工赚得的那些现金流，手里的钱自己就能生钱（资产性收入），从而使家人衣食无忧，满足孩子的教育支出和生活花销。

　　那到底有多少钱才叫财务自由？

　　胡润曾给出一个数字：大约拥有1亿元财富就能实现财务自由了，再多的钱就不属于自己了，或者说花不完了。“要想活得舒服，有一套别墅外加在市中心有一套公寓就可以了，这大约要花费3 000万元，这两套房子的装修和收藏品大约为1 000万元；高尔夫会员年费和两部豪车大约需花费1 000万元，妻子的名表和首饰大约需花费1 000 万元，然后再有3 000万元到4 000万元的银行存款。因此，拥有1亿元财富就能活得很舒服了。”

　　胡润的这个数字或许有些夸张，但对于富裕阶层来说，自己的退休金加上医疗、旅游、子女教育基金，要实现所谓的“财务自由”，至少也得存个上千万元才够。

　　而这也表明，“财务自由”没有一定之规，也没有固定的数字，而是相对的。例如，夫妻两人的消费习惯以及生活方式，都将决定你需要多少钱才能实现“财务自由”。“财务自由”的数字和人生梦想有关，也和预期总开支有关。如果你相信自己只是中产阶级的命，而梦想又是拥有上海的汤臣一品，那不如调整梦想，减少未来的总支出：例如，未来医疗不要去特需门诊；又如，一年一次海外旅游就够了。

　　“财务自由”的门槛因人而异，但至少有三条路可以引导你走上“财务自由”：第一是中彩票，第二是嫁个有钱人，第三是赚足够多的钱。要走前两条路，你最好先“祈祷”一下，而第三条路“赚钱”，应该是人人都会。

　　如何“赚钱”也很简单：赚得多，花得少，以及投资盈余。

　　仍以吴先生为例，在面临1 500多万元的退休基金缺口后，他有如下四个选择：

　　一、降低目前的生活水平。在日常生活中节省不必要的开支，尽量节俭，将省下来的用来储蓄或投资。但笔者并不推荐这种方式，这就如同小时候先吃“烂苹果还是好苹果”的选择，目前的生活品质和退休后的生活，哪个更重要？答案就是同等重要。除非你是个“月光族”，否则不鼓励大家为了退休（将来）而牺牲当下。

　　二、降低退休时的生活水平。以上所有计算都是假设吴先生的退休后生活水平和现在差不多。若他愿意在退休后节省一点，比如将房子搬到郊区，在衣、食、行等项目上降低生活品质，或许也能早些达到“财务自由”。

　　李嘉诚曾说，他认为最幸福的事，是老两口开一家小店，打烊后在灯下一起数钱。而托尔斯泰则说：“欲望越小，人生就越幸福。”而我们大多数人，20多岁时往往会觉得一个月花2 500元日子就很滋润了，而等到30多岁时，却会发现每月至少得花一万元。这一方面是因为存在通货膨胀，但更大的原因是对生活品质的要求提高了。

　　每个人对生活的预期都不相同，若你觉得在山坡下的小路旁开个咖啡馆，没事的时候在门前的躺椅上躺着，跷着二郎腿，晃悠晃悠的小老板兼店小二者的生活品质也相当不错的话，那恭喜你，你离财务自由又近了一步。

　　三、延迟退休年龄。对工作到80岁的股神巴菲特、生命不止工作不休的台湾首富王永庆来说，工作并不是为了赚钱，而是乐趣。不管你是真的有巴菲特般的觉悟，还是因生活所迫，延长退休年龄是应对缺乏退休基金的好办法。

　　若吴先生可以将退休年龄推后至60岁，由于多了5年储蓄时间和减少了5年退休生活开支，在一加一减下，他不需要改变现时或将来的生活水平，就可以有足够的资金储备过退休生活。

　　四、善加理财。以目前吴先生的财务状况来看，要在55岁前储蓄1 000万元并非不可能。只要在未来的20年，其投资回报率达到平均每年10％或以上就能成功。

　　平均每年10％的回报？说高不算高，说低也不算低。以过去上证指数的表现作为参考，每年回?是10％未必没有可能。吴先生除了要严格遵守每月的投资、储蓄习惯外，也要搭配一个合适的资产配置（分散和多元化），选取合适的投资工具来保障他宝贵的退休金。

　　做一辈子有钱人，无非就三条路；要么祈祷上苍，让你有个聚宝盆，拥有足够多、怎么花也花不光的钱；要么成为葛朗台，节俭节俭再节俭，只赚不花的人当然是个有钱人；或是学习财经知识，并妥善理财，增加资产性收入。

　　你会选择哪条路呢？

　　

本文摘自《财富赢家》

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　　当我们已经为家庭提供了足够的物质保障，作为顶梁柱的我们，开始烦恼于在现有的财富基础上如何实现财富的保值、增值？如何实现家庭与企业财富的双赢？如何跑赢通胀，实现真正的财务自由？如何实现财富的顺利传承？如何实现真正的财富自由和家业长青？这些都是有产一族人群面临的财富问题。
　　本书针从理财前的准备、家（家庭理财）、业（企业与家庭财富）、天下（全球投资）、财富传承四大方面提出相应的解答方案，针对高净值人士的情况，从理财的各种方法、对风险的把控，到对财富的认识，帮助读者实现“家业常青”。