几种养老安排（1）

　　白圭问："当前的退休者可以依赖社会保险养老，为什么当前的年轻人就不能寄希望于社会保险养老呢？当前社保养老制度，对年轻人未来的养老，又有多大程度的保障呢？"

　　猗顿："基本的社会养老保险制度我有一些大致了解，我来讲讲吧。"

　　猗顿讲起当前的社保养老制度：

　　根据关于社会基本养老保险的相关规定，社会基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合的方式，由雇主和雇员共同缴纳基本养老保险费，雇主按企业雇员月均工资总额的20%缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金；雇员按月工资收入的8%缴纳基本养老保险费，记入雇员个人账户。退休时领取的社保养老金，由基础养老金和个人账户养老金两部分构成，也就是：

　　社保养老金＝基础养老金＋个人账户养老金

　　其中：

　　基础养老金＝（上年度本地职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

　　个人账户养老金＝雇员个人账户储存额÷139

　　鸱夷子皮说："假设这个社会基本养老保险制度一直维持，持续数十年，未作大的调整。我们就根据社会基本养老保险制度的相关规定，可以进行关于养老问题的数据分析。"

　　鸱夷子皮对社会基本养老保险进行了数据分析：

　　假定某人25岁开始工作，60岁退休，工作35年，缴纳社会保险35年。为方便计算，假定此人工作初始时的工资水平为当年社会平均工资，将此月工资设为a；假定通货膨胀率维持在4%的温和水平，此人工资年均增长率为6%，工资增长率大过通胀率，当属好工作好收入。

　　那么，此人开始工作时，月缴纳基本养老保险费为0.08a，年缴保险费为0.96a，也就是说，每年个人养老账户缴纳的基本保险费相当于近一个月的工资收入。并且，此人在连续35年中，每年所缴纳的保险费构成一个比例系数为1.06的等比系列，35年的总和为：

　　也就是说，35年间，此人缴纳到个人账户的基本社会保险费总额为工作初始月工资的107倍；而按照4%的通胀率水平，此人退休时的社会月平均工资将为3.95a，是工作初始社会平均工资的近4倍。那么：

　　此人退休时的基础养老金将为3.95a×35%，也就是1.38a；个人账户养老金将为107a÷139，也就是0.77a；

　　总的养老金则为：2.15a。

　　这个数值，相当于退休时社会平均工资的0.54倍，这种养老金与社会平均工资的比例，被称为退休金替代率，也就是说，此人的退休金替代率为0.54。

　　鸱夷子皮说："我们通过这个数据分析可以看出，一个人即使从工作开始就按社会平均工资缴纳基本养老保险，整个工作时期连续缴纳，从不间断，在4%的温和通货膨胀率水平下，退休时所能领取的养老金，也就仅仅相当于当时社会平均工资的0.54倍。退休金替代率太低，退休后的生活质量会受到严重影响。况且，这个4%的通胀率，是最温和的通胀，如果通胀再严重点，退休金替代率将更低，退休后的生活更难以维持。因此，社会养老保险制度，最多提供一种最低生存水平的保障，却无法提供退休后维持正常生活所需的资金安排，如果想要提高养老的生活质量，就必须进行养老规划，寻求其他途径的养老模式，才能做足养老准备。"

　　西施问："还有其他的养老安排吗？"

　　鸱夷子皮说："购买商业养老保险，是一种最常用的养老规划安排。商业养老保险包括传统型养老险、分红型养老险、万能型养老险和投资连接险，收益各有不同，特点也各有不同。"

本文摘自《西施的财富（1）》

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　　 西施的财富I：芝麻开门
　　范蠡，中国文财神的原型，辅助越王勾践灭掉强大的吴国后，功成名就，携美女西施，隐退江湖，泛舟五湖。
　　英雄抱得美人归，就一定过的是香车别墅游艇的逍遥日子吗？事实并非如此。范蠡自甘为布衣平民，西施也遭遇到普通人的财务困境：生活花费、房子等金钱问题成为她的现实问题；正如当前所有的白领一样，西施也要承担教育、医疗和未来养老费用的经济压力。如何化解这些财务问题？范蠡以老师的身份，开始为西施讲解财富的规律：财富增长的秘密、财富流逝的途径、如何对人进行估值、如何进行财富管理……