银行监管的改革与存款保险制度的完善

　　自20世纪80年代以来，以美国华尔街为代表的全球金融业进入结构性调整，银行业、证券业和保险业相互渗入，金融机构显现出集团化、全能化和国际化特点，开始提供银行、证券、保险、信托和租赁等综合金融服务与产品。这些金融机构规模庞大，具有规模经济效应，中间业务收入快速增长。

　　为与利率市场化及金融创新、金融国际化对监管能力的要求相适应，美国出台一系列加强监管的法律，如1987年颁布《银行公平竞争法》（TheCompetitiveEqualityBankingActof1987，CEBA）。1989年的《金融机构改革、复兴和强化法案》（TheFinancialInstitutionsReform,Recovery,andEnforcementActof1989，FIRREA）撤销FSLIC和联邦房屋贷款银行会（FHLBB），创立储蓄监管办公室（OTS）以监管储蓄机构，创立资产重组托管公司(RTC)以管理破产储蓄机构，为面临破产的储蓄机构提供资金支持，重新加强对储蓄与贷款协会行为的限制，提高对存款机构收取的保险费。1991年的《联邦存款保险公司改进法案》（TheFederalDepositInsuranceCorporationImprovementActof1991，FDICIA）注资FDIC，规定了对陷入困境的存款机构的紧急解决措施，提高对银行和储蓄机构的资本金要求，限制了经纪人存款，限制"太大而不能倒闭"的原则，授权FDIC设定以风险为基础的存款保险费，加强美联储对在美经营外国银行的监管。1999年的《金融服务现代化法案》取代《格拉斯-斯蒂格尔法》，消除了商业银行业务和投资银行及其他业务的分离，美国金融体系进入混业经营时代。

　　1986～1993年，FDIC以接管的形式处理了1235家商业银行的2259亿美元资产。主要措施，一是通过FDIC剥离危机银行的不良资产，然后打折出售给其他金融机构；二是接管危机银行的资产和负债，对被保险存款附加一定的现金条件打包出售给其他金融机构；三是FDIC提供经济援助或增加危机银行的资本金。此外，美国还成立了重组信托公司（ResolutionTrustCorporation，RTC），负责对分类组合危机银行的资产进行分类组合。根据资产的分类，RTC采用不同方法，如存款与部分资产打包出售、资产拍卖、抵押贷款证券化等，减少了危机。

本文摘自《利率市场化的全球经验》

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　　 本书通过比较研究，分析和总结了美国、英国、法国、德国、日本、澳大利亚、韩国、俄罗斯、印度、中国台湾、中国香港、拉美三国等国家和地区的利率市场化经验，对比了其利率管制的形成原因、改革的步骤、改革前后的宏观经济环境、金融机构状况、金融法律环境以及货币调控方式方面，回答了什么是金融自由化的内在动力，利率市场化给金融行业的整体模式、金融稳定带来的影响和挑战，利率市场化与利率调控手段之间的关系等重要问题。