中国富裕家庭的烦恼(1)

2013-11-29 20:12:23

  在这个财富大爆炸的时代,我们比任何时候都有钱,但似乎比任何时候都缺钱。

  ——佚名

我们都是时代的受益者。

  如今习以为常的一切,在10年前乃至30年前是如此的难以想象:想吃肉就能吃到,买得起车,能拥有自己的住房,出国仅是为了玩,竟然还有多余的钱可以理……

  中国经济的快速成长,使得中国家庭的财富大大增加,中国的成年人人均财富值从2000年的6 000美元增至2010年的18 000美元(2010年全球人均财富为4.38万美元)。而《2011胡润财富报告》显示,截至2010年年底,全国(除香港、澳门、台湾之外)千万富豪人数已达96万人,即全国每1 400个人中就有1个人是千万富豪。

  但我们依旧缺钱,甚至是越活越缺钱。

  小时候缺5分钱买冰棍,上中学时缺5元钱给朋友买礼物,结婚时若能再多5万元就能有一场更豪华的婚礼,5年前觉得若有100万元,就能再买一栋别墅,而现在则是缺了整整 1 000万元——那是离财务自由的距离。

  人之所以觉得缺钱,是因为你的潜意识告诉你钱不够花,或者你不知道多少钱才够用,希望用钱来增加安全感。

多少钱才够退休?

  仅以退休金为例,这个话题总能引起都市人莫名的恐慌。前不久,北京师范大学金融研究中心主任钟伟教授的一番言论引起了很大争议,他指出,生活在一线城市的“70后”,在退休之前得攒够千万才能养老。

  若觉得钟伟的“数字”还不够“雷”的话,香港“股神”曹仁超的理论是:要想安享晚年,积蓄不能低于600万美元。曹仁超的另一个建议是:千万不要试图在45岁前提早退休。

  钟伟、曹仁超的言论并不算危言耸听,其根据便是日益加剧的通货膨胀,以及国人终将面对的医疗社保的庞大缺口。

  到底拥有多少财产才算有钱?到底累积多少退休金才能颐养天年?这是所有人在实行退休计划前必须慎重考虑的课题。

  这个问题的答案见仁见智。因为每个人的情况、需求不同,需要的财富数字也不同。但建议每个人都应及早作出评估,出名越早越好,理财同样如此。若设置的目标过低,则会影响未来的生活品质;而若设置的目标过高,则会令你的生活成为一部“恐怖小说”,给你造成莫名的焦虑,更容易因此过度储蓄,影响当下的生活品质,或过度投机,拖慢退休的进程。

  以35岁的吴先生为例,目前其家庭每月收入5万元,每月开销3万元,且吴先生准备55岁退休。而按照国际通行的规则,退休后至少需要工作时70%左右的收入,生活水准才不会出现明显下降。

  其实,只要测算一下目前生活的开支状况,以及未来退休后想要有什么样的生活品质、每月可能的花费金额,接下来只要利用电脑的Excel试算,你就可以轻松算出自己需要多少退休基金。

  在进行计算前,需要四个问题的答案。

  (1)你离退休还有几年的时间?

  (2)退休时,你希望有相当于今天多少钱的退休基金?

  (3)你现在已经累积了多少退休基金?

  (4)今后你每年还能投入多少钱来累积退休基金?

  以吴先生为例,他算了一笔账,若他希望退休后生活水平维持不变,整个家庭每月支出(包括衣、食、住、行、保险等开支)需要2.1万元。但由于退休后医疗的费用会有所增加,以及旅行支出会增加,所以应建议他每月预留一笔额外的支出,如3 000元至4 000元,作为退休后医疗、保健和旅游的补贴。总的来说,退休后吴先生的家庭每月需要约2.5万元的生活费(现值计算),预期两个人未来的退休金仅为6 000元,其将面临1.9万元的养老金缺口(现值计算)。

  若吴先生准备55岁退休,假设他能活到80岁(上海男性的平均预期寿命约79.82岁),25年后的资金缺口合计就是570万元(现值计算)。

  今天的570万元在20年后是多少呢?由于存在通胀,若以平均约5%的通胀率计算,今天1.9万元的支出,要维持相同的购买力,20年后就要5.04万元。而在总的需求金额上,吴先生在退休时,应储备1 500万元的退休基金。

  或许20年后的1 500万元,已并非一个天文数字,但也足够令大部分中产阶级心碎,但这是我们每个人都必须面对的现实。

  20年前,很多人的目标是赚够100万元就退休,也曾有一位朋友亲身实践了,但20年后,他依旧身强力健,但钱已不够用,所谓100万元,在北、上、广、深只够买间陋室。而如今我们的目标是赚够1 000万元就退休,但20年后又会如何呢?

  我的建议是,若没有3 000万元,千万别学别人,提早退休。

  

本文摘自《财富赢家》


  当我们已经为家庭提供了足够的物质保障,作为顶梁柱的我们,开始烦恼于在现有的财富基础上如何实现财富的保值、增值?如何实现家庭与企业财富的双赢?如何跑赢通胀,实现真正的财务自由?如何实现财富的顺利传承?如何实现真正的财富自由和家业长青?这些都是有产一族人群面临的财富问题。
  本书针从理财前的准备、家(家庭理财)、业(企业与家庭财富)、天下(全球投资)、财富传承四大方面提出相应的解答方案,针对高净值人士的情况,从理财的各种方法、对风险的把控,到对财富的认识,帮助读者实现“家业常青”。

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