为贫困者“输血”（1）

　　小额贷款的经验和前途

　　过去的几十年，国家的金融业不断从农村抽走资金，把有限的农民储蓄调动到其他地方搞建设，是造成农村经济停滞不前、城乡收入差距日益扩大的一个重要原因。近年来，这个问题越来越明显，大家对解决农村金融问题的重要性有了比较一致的认识。但是办法何在？各种方法都在试验。政策的放宽，允许多种所有制的资金进入看来是一条好主意。但是具体的办法还没有制定出来。由于国际经验的积累，作为农村金融的一个重要方面，小额贷款得到认可和重视。这里就我1993年以来运行小额贷款的局部经验，谈一些体会。

　　第一，小额贷款要靠市场拉动。

　　小额贷款是一种扶贫方式，因为它的贷款额度比较小，一般最高不超过人民币5000元，所以不适合农村企业，只适用于贫困农户。由于额度小，对信贷员的业务能力要求比较低，他不像正规信贷员，必须有经济知识，只要认真负责，能够判断借款农户的信用水平就可以了。小额贷款要能够成功，必须有一定的主客观环境。比如家庭有劳动力；附近有市场，能出售产品；有起码的资源，如土地和其他自然资源；还有相应的技术，不论是养殖，还是副业，等等。所以小额贷款不适用偏僻地区、不能接近市场的农村。农民借了小额贷款干什么用，由借款户自己决定，不要干涉。有些小额贷款和推广某种技术捆在一起，这样做的好处是效益大，但是也增加了风险。市场一旦变化，产品价格下降，还款就会大面积拖延。

　　第二，应了解农民对资金的需求。

　　城里人不大能理解为什么农民有贷款的需求。城市里的家庭只是一个消费单位，它不从事生产活动。在金融上是资金的供应者，因为他们有储蓄，他们没有对资金的需求。但农村家庭不同，他们的生产就在家里进行，不像城里人上班搞生产，农民没有地方上班，所以农户既是消费单位，又是生产单位。因为从事生产，就有资金的流入流出。春天需要投入资金，买种子和化肥；到秋天因为出售农产品，有资金的流入。其他生产活动也一样，都有资金流入流出。如果像现在那样，要资金的时候借不到钱，生产就会停顿。所以农村金融对农民和农业至关重要。

　　第三，高利息是小额贷款的必要。

　　通过全世界几十年搞小额贷款的经验，世界银行总结，通常小额贷款的保本年利息率为15%~20%。许多人想不通，小额贷款既然是扶贫，为什么要收取高利息？正因为过去强调小额贷款低利息，此项十分必要的农村金融业务步入了歧途，迟迟得不到发展。现在除了极少数人还对此有怀疑，这个问题应该说已经基本解决。小额贷款要收取高利息的原因可从供应和需求两方面来说明。从供应方面来看，因为它每一笔的贷款仅仅几千元，只是一般银行贷款业务的大约1%，而操作成本却所差无几。同时小额贷款的坏账比较高，管理良好的不良贷款率也常常在3%左右，所以高成本决定了高利息率。从需求方面看，农户借款从事生产，不必为自己支付工资，所以资金回报率非常高。试比较企业家借款，他们要为员工支付工资，利润就比较薄。借几百元自己做买卖，一天可以赚10元钱，一年就可以赚3000多元钱。如果雇一个人来做，10元钱正好付工资，一点利润都没有了。一般农村民间借贷的年利息率达到25%~50%，通常称这些贷款为高利贷。小额贷款的利率比这样的高利贷还是低很多。

本文摘自《中国人的焦虑从哪里来》

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　　 穷人为什么受穷？怎样改善贫富分化？如何看待社会不公和获得公平？政府的首要责任是什么？
　　2013年新年伊始，盛大文学华文天下推出“米尔顿-弗里德曼自由奖”得主茅于轼新书《中国人的焦虑从哪里来》。全书从“正视社会不公”谈起，细说“蜗居”在中国、穷富的差距和成因、反思人民利益，展望未来的世界。这位被评价为“为富人说话，替穷人办事”的有良心的经济学家，在84岁高龄，新书文风观点依然犀利无比，问国家、问社会、问民生，三问中国，对中国当前面临的各种问题进行理性的分析，用案例与数据自答，剖析当下中国人的精神状态与生活现状。